Всё о покупке и продаже автомобилей
Всё о покупке и продаже автомобилей
Рубрики

Разновидности КАСКО и их особенности

Помимо ОСАГО, существуют и другие виды автострахования. Самым распространённым и популярным вариантом справедливо считается КАСКО.

Страхование авто по КАСКО

Это добровольное страхование, хотя иногда оно становится таковым условно. Преимущественно при покупке нового автомобиля в кредит, когда финансовое учреждение для одобрения займа настаивает на том, чтобы машина была застрахована по системе КАСКО.

Прежде чем покупать полис, необходимо знать, какие существуют виды КАСКО, в чём их особенности, преимущества и недостатки. Это позволит сделать правильный выбор и получить защиту по тем страховым случаям, которые действительно необходимы клиенту.

Коротко о КАСКО

В отличие от ОСАГО, понятие КАСКО не является аббревиатурой и не имеет чёткой расшифровки. Так называют полис добровольного страхования имущества, то есть автомобиля.

С помощью такого полиса покрывают все незапланированные расходы, которые возникли в результате угона, кражи автотранспортного средства или причинения ему иного вида ущерба.

Регулярно страховые компании развивают этот продукт, предлагают новые виды, условия и услуги. Тут важно понимать, что с помощью КАСКО вы страхуете собственное транспортное средство, вне зависимости от того, были ли вы виновником или жертвой ДТП. Даже если вы спровоцировали аварию, страховая покроет все или часть расходов.

На практике достаточно полезно иметь такой полис. Но чтобы он действительно не стал напрасной тратой денег, нужно чётко понимать, как правильно выбрать себе КАСКО, если приобретается новый автомобиль, и какому виду страхования лучше отдать предпочтение.

От чего зависит стоимость

Поскольку КАСКО значительно дороже ОСАГО, клиенты сначала смотрят на стоимость, и только потом начинают вдаваться в детали условий.

Стоимость формируется на основе тарифов, которые действуют внутри конкретной компании. В отличие от ОСАГО, Центральный Банк РФ не имеет никакого отношения к формированию тарифов и не может на них влиять. Поэтому разбег по ценам на услуги добровольного страхования могут существенно отличаться в разных организациях.

Автомобилистов закономерно интересует, какое именно КАСКО себе лучше выбрать. Для хорошей страховки не свойственна откровенно низкая стоимость. Если подобрать пакет сугубо по ценовой доступности, можно столкнуться с серьёзными последствиями и невыплатами по факту наступления страхового случая. А потому лучший вариант подразумевает золотую середину между стоимостью и надёжностью самой страховой компании.

Страховщики постепенно отказываются от публикации своих тарифов. Вместо этого используются онлайн калькуляторы на официальных сайтах. Указывая определённые параметры и личные условия, которые вас привлекают, можно получить ответ в виде примерной стоимости такого страхового продукта как КАСКО.

Существует несколько факторов, которые имеют непосредственное влияние на конечную стоимость:

  • Выбранная программа. У каждой страховой компании (СК) имеется внушительный список разных программ, которые работают на разных условиях и с различной выгодой для клиента. Именно от выбранной программы стоит отталкиваться при формировании окончательной стоимости услуги.
  • Способы осуществляемых выплат. Цена на страховку будет отличаться в зависимости от того, какой способ покрытия расходов выбирает клиент. Это может быть обычная компенсация в виде денежных средств, либо ремонт машина за счёт страховой. Во втором случае цена на полис обычно на 10-20% больше.
  • Использование франшизы. Каждый клиент имеет право устанавливать по своему договору франшизу. И чем она будет больше, тем в итоге меньше потребуется заплатить за страховку.
  • Прописка. Не последнюю роль в ценообразование играет место регистрации собственника автотранспортного средства. Традиционно самые высокие тарифы действуют в крупных городах и мегаполисах, где существует большой риск аварийности.
  • Срок действия. Чем меньше период, на который оформляется КАСКО, тем ниже будет цена. Хотя по факту покупать полис несколько раз в год, пытаясь тем самым сэкономить, не получится.
  • Оснащение ТС сигнализацией и средствами защиты. Рассчитывая риск угона, обязательно принимается во внимание факт наличия автосигнализации и степень её эффективности. Наличие охранной системы даёт возможность получить солидную скидку.
  • Информация о водителе. Тут принцип предельно простой. Дороже КАСКО обходится тем, у кого маленький опыт вождения. Самые выгодные тарифы действуют для водителей со стажем более 10 лет.
  • Персональные скидки. СК могут предлагать довольно выгодные скидки постоянным клиентам, безаварийным водителям и корпоративным заказчикам. Размер такой скидки порой составляет до 30% от полной стоимости КАСКО.

Особенности страховки КАСКО

Даже если вы посчитаете стоимость полиса через онлайн калькулятор, это вовсе не гарантия того, что реальная цена окажется аналогичной.

Чтобы точно узнать размер оплаты за покупку КАСКО, следует обратиться непосредственно в офис СК.

Важные моменты при покупке полиса

Приобретая полис добровольного автострахования, стоит обязательно обратить внимание на несколько значимых моментов.

  • Пакет включённых рисков. Узнайте заранее, от каких именно рисков страхует тот пакет, который вы приобрели. Выбирайте лишь те риски, которые вам нужны.
  • Получение денег при страховом случае. Заранее уточните, какие именно действия нужно выполнить, чтобы получить компенсацию. Некоторые СК предлагают только ремонт за свой счёт на своих автосервисах. Увы, далеко не всегда качество работ там высокое. Лучше получить деньги и обратиться на СТО, которому вы больше доверяете.
  • Возможность внесения дополнительных условий. Если вы не уверены в необходимости защиты от некоторых рисков, многие СК позволяют их вносить потом в уже действующий договор. Но лучше заранее узнать, есть ли у вашей страховой такие возможности.
  • Точная дата начала действия соглашения. Достаточно часто оказывается, что страховка действует со следующего дня после подписания договора. Попав в аварию в день подписания, есть риск не получить компенсацию.
  • Есть ли возможность расторгнуть КАСКО. Есть компании, которые намеренно лишают клиентов такой возможности. Либо расторжение возможно, но при условии, что неиспользованные средства возвращены не будут.

Получить ответы на эти вопросы можно в телефонном режиме, либо при посещении офиса.

Разновидности КАСКО

Теперь необходимо разобраться с существующими видами страхования по КАСКО. Это важно знать, поскольку разным автомобилистам подходят в большей мере различные страховые пакеты услуг.

Не все видят необходимость в том, чтобы страховаться от всех рисков одновременно. Другим же хочется получить полноценную защиту, будучи уверенным в возможности вернуть полную стоимость уничтоженного или угнанного транспортного средства.

Разобравшись с тем, какие бывают среди страховых продуктов виды КАСКО, вы будете чётко понимать, что вам подходит, а от какого варианта стоит отказаться. У всех типов есть свои особенности и нюансы.

Не забывайте, что у всех компаний, занимающихся вопросами авто страхования по системе КАСКО, существуют свои виды и названия страховок для автомобиля. Хотя по факту за ними скрывается одна и та же суть.

Защита может быть:

  • полной;
  • частичной.

В случае с частичной защитой различают соответствующие виды страхования вашего автомобиля по системе КАСКО. Они распространяются на определённые страховые случаи. Также соглашения можно разделить на те, которые предусматривают агрегатную или неагрегатную сумму. В случае с договором с неагрегатной суммой страховая стоимость не будет уменьшаться на сумму совершённых выплат, чем этот вид и отличается от договора с агрегатной суммой.

В итоге следует выделить основные виды КАСКО, учитывая полный перечень разновидностей страхового продукта среди российских компаний. Страхование может быть:

  • полным;
  • частичным;
  • агрегатным;
  • неагрегатным;
  • с рассрочкой;
  • с телематикой;
  • с франшизой.

Теперь каждый вид необходимо рассмотреть отдельно.

Оформление страховки авто

Полная защита

Чтобы полноценно снять любую ответственность и покрыть все возможные виды ущерба и рисков, используется так называемое полное КАСКО. Это наиболее привлекательный с позиции защиты, но и самый дорогой вид страхования.

Купив такой полис, водитель будет финансово защищён от:

Опираясь на возможности добровольного полиса, клиент самостоятельно определяет наиболее оптимальные конкретно для него условия. Так, он может выбрать способ получения компенсации, вариант хранения транспортного средства и пр.

Полное КАСКО очень дорогое, потому далеко не все решаются на его приобретение. Чтобы как-то стимулировать покупателей, страховые компании предлагают разные бонусы, скидки и акции.

Частичная защита

Подавляющее большинство СК в своём портфеле страховых продуктов обязательно предлагают частичную защиту. Это различные виды автомобильных страховок по системе КАСКО, которые отличаются своими условиями приобретаемого полиса.

Страховка для защиты авто

Но на частичную страховку вряд ли стоит рассчитывать, если вы покупаете машину в кредит. В большинстве случаев банк будет настаивать на том, чтобы автомобиль застраховали на условиях полной защиты. В противном случае кредитный займ одобрен не будет.

Тут можно выделить несколько потенциально возможных вариантов:

  • Защита от угона и только от одного ДТП, где виновником выступает страхователь, то есть держатель полиса. При аварии выплачивается ограниченная сумма.
  • Только угон и ущерб. Защита распространяется строго на эти риски.
  • Только ДТП. Самый простой вариант, необходимый большинству автомобилистов. Получая такой полис, они защищают машину от последствий ДТП. Но получить возмещение можно лишь в том случае, когда у виновника аварии не окажется ОСАГО.
  • Страховка от одного страхового случая. Причём любого. В договоре прописывается, что СК обязуется выплатить компенсацию лишь по факту наступления одного страхового случая. После выплат договор автоматически прекращает действовать.

Частичная защита достаточно актуальная для многих водителей, но не всегда её можно получить.

Агрегатный вид КАСКО

Буквально сразу, как только появилось КАСКО, возникло особое условие под названием агрегатная сумма.

Через некоторое время практически все СК начали включать в список предложений такой продукт. Этот полис предусматривает уменьшение страховой суммы на размер, равный страховым выплатам.

К примеру, в договоре прописана сумма страхования в размере 400 тысяч рублей.

  • При первом убытке сумма компенсации составила 100 тысяч. Тогда размер остаточной страховой суммы будет уже 300 тысяч.
  • По второму случаю сумма возмещения 200 тысяч рублей. В остатке 100 тысяч.
  • По третьему случаю размер суммы возмещения составил 130 тысяч рублей, а остаток уже нулевой.

В последнем случае клиенту придётся из своего кармана дополнительно заплатить 30 тысяч рублей, поскольку объём денежных средств по действующему договору уже был полностью израсходован. Это не позволяет клиенту обратиться в СК за очередной выплатой.

Подобный вариант подойдёт тем, у кого солидный опыт вождения, либо кто опасается только факта угона своего транспортного средства.

Неагрегатный вид полиса

Неагрегатный КАСКО намного привлекательнее. Подобный вариант страхования присутствует фактически во всех СК.

Смысл полиса в том, что клиент обязательно получает компенсацию, но только в пределах установленной страховой суммы.

Предположим, что по такому договору страховая сумма составила 600 тысяч рублей. При попадании в ДТП ущерб оценили в 150 тысяч рублей. СК выплатит её полностью. Если сумма ущерба будет 350 тысяч, выплатят полные 350 тысяч рублей. В случае угона предусматривается предельная выплата в размере установленных 600 тысяч.

Актуальный выбор для молодых автомобилистов, которые лишь недавно сели за руль и постигают все прелести управления транспортным средством. Традиционно такой полис на 10-20% дороже в сравнении с агрегатным.

Франшиза

Перед тем как выбрать себе КАСКО с франшизой, следует узнать его суть и главные особенности. Многим объективно выгодно выбирать такой вариант.

Расчет страховки на машину

Большинство автомобилистов почему-то пугаются, сталкиваясь с такими понятиями как франшиза или условия франчайзинга. Но по факту это распространённые виды полисов КАСКО, которые обладают своими сильными и слабыми сторонами.

Не стоит пугаться франшизы. Так называется согласованный лимит по выплатам, который будет погашать автомобилист за собственный счёт.

Такой тип страховки отличается в зависимости от того, какая используется франшиза.

  • Условная. Выбирая определённые ограничения, СК обязуется выплачивать средства в полном размере, если объём причинённого вреда превысит сумму франшизы. Если она меньше, тогда ущерб покрывает сам автовладелец. К примеру, клиент выбрал франшизу на 30 тысяч рублей. Если убыток составит 28 тысяч, тогда он покрывает его сам. Если ущерб оценили в 30,5 тысяч, тогда их выплачивает СК.
  • Безусловная. В этом случае применяется лимит, который СК будет удерживать из размера выплат по компенсации. Если убыток окажется меньше этого лимита, клиент будет оплачивать ремонт из своего кармана. Предположим, что выбранная франшиза составляет 10 тысяч рублей. При ущербе в 25 тысяч, клиент получит 15 тысяч рублей (25-10=15). Если ущерб всего 11 тысяч, тогда клиенту отдадут лишь 1 тысячу рублей.

Такую страховку следует выбирать тем, у кого большой опыт вождения, кто хочет защитить ТС от возможного угона и не хочет переплачивать за КАСКО. Условия франшизы часто одобряют при покупке кредитных машин.

На условиях рассрочки

Как показывает практика и перечень предложений, практически любой вид КАСКО можно приобрести на условиях рассрочки.

Смысл заключается в том, что оплата в виде полной стоимости осуществляется частями, согласно заранее оговоренному графику. Обычно СК дают рассрочку на 2-4 платежа. То есть определённую сумму оплачивают раз в 3-6 месяцев.

Но если наступит страховой случай, сначала придётся полностью заплатить весь остаток по рассрочке, и только потом рассчитывать на выплату. Фактически это единственный условный недостаток. В остальном рассрочка имеет только преимущества.

КАСКО с телематикой

Необычное слово для многих автомобилистов. Это действительно сравнительно новое условие, которое лишь недавно внедрили в систему КАСКО.

Телематикой называют специальные устройства, устанавливаемые в застрахованные автотранспортные средства. С их помощью можно следить за:

  • скорость;
  • манёврами;
  • аккуратностью управления.

Девайс устанавливается в авто за несколько месяцев до того, как приобретается КАСКО. Устройство ежедневно фиксирует особенности управления машиной, и эти данные анализируются. Если водителя признают аккуратным, тогда он может получить внушительную скидку.

Купив полис, устройство телематики не снимается. Оно продолжает находиться в машине и фиксировать всё происходящее. Компания имеет право расторгнуть договор или потребовать доплату, если водитель начнёт:

  • активно превышать скорость;
  • часто попадать в аварии;
  • совершать неправомерные манёвры и пр.

Прекрасный вариант для тех, кто является опытным водителем, не злоупотребляет педалью газа и предпочитает спокойный, аккуратный и размеренный стиль вождения.

Защита транспортного средства

Страховые риски

Зная, какие доступные виды КАСКО в настоящее время существуют в России, каждый автомобилист может приобрести себе комплексный или частичный пакет, защищающий его от тех или иных ситуаций.

Заключая с СК договор, в полисе прописывается конкретный перечень рисков. Это позволяет определить, в каких ситуациях случай будет считаться страховым, а в каких нет.

Страховым риском принято называть определённые события, при наступлении которых клиенту полагаются выплаты или возмещение ущерба за счёт страховой компании. Но получить компенсацию удастся только в том случае, если это событие прописано в договоре.

Это позволяет классифицировать все риски и разделить их на несколько категорий. А именно:

  • ущерб;
  • защита дополнительного оборудования;
  • GAP
  • угон;
  • хищение;
  • несчастный случай;
  • потеря товарной стоимости;
  • непредвиденные расходы;
  • гражданская ответственность.

Ошибочно считать, что КАСКО защищает только от ДТП и угона. Есть и другие риски, которые следует разобрать.

От количества рисков, которые включены в договор, напрямую зависит стоимость. Каждый риск состоит из определённых событий, при наступлении которых держатель полиса может получить компенсацию от своей страховой компании.

Риск в виде ущерба

Такой вариант риска как ущерб подразумевает выплаты в случае получения каких-либо повреждения или полной гибели транспортного средства.

Страховой случай будет признан таковым в таких ситуациях:

  • Произошло ДТП. Оно может произойти на парковке, стоянке, на автодорогах общего пользования, при столкновении с неподвижными машинами или стационарными конструкциями. Сюда же можно отнести ДТП в виде наездов на людей, животных, падение машины, опрокидывание, повреждения, полученные по вине коммунальных и технических служб.
  • Машина загорелась или взорвалась из-за преднамеренного поджога, после удара молнии или в результате перехода огня от рядом расположенного объекта.
  • Природные катаклизмы в виде оползней, землетрясений, наводнений и пр.
  • Ураганы, смерчи, цунами, грады.
  • Падение снега, льда, сооружений, деревьев, летательных устройств.
  • Разбитие стёкол, фар.
  • Последствия воздействий на машину снаружи или изнутри со стороны животных.
  • Аварии в водопроводных, канализационных и тепловых сетях.
  • Катастрофы техногенного характера.
  • Терроризм и пр.

Тут нужно чётко прописать в договоре, от какого именно ущерба защищается автомобиль. К примеру, страховая заплатит, если злоумышленник похитит колёса, но выплата не наступит, если на автомобиль упадёт дерево.

Защита от хищения

Риск хищения подразумевает полную утрату своего транспортного средства, которая обусловлена угоном, кражей, грабежом или разбойным нападением. За все подобные деяния злоумышленников ждёт уголовная ответственность.

Защита машины от угона

Некоторые СК отмечают, что угон у них бывает двух типов. А именно когда машину угоняют при нахождении документов и ключей в салоне либо когда их там не было.

Чаще всего клиенты СК хотят застраховать машину по системе КАСКО именно от этой группы рисков.

Риски потери дополнительного оборудования

К дополнительному оборудованию относится всё, что не входило в комплектацию при покупке автомобиля и при его выходе с завода.

Автомобилист сам может установить в машину видеорегистратор, аудиосистему, новые колёсные диски и пр. Для их страхования нужен обычно отдельный полис.

Защита гражданской ответственности

Ещё одним риском выступает гражданская ответственность. Его часто предлагают добавить к базовому набору страховых случаев.

Фактически это расширенное покрытие по системе ОСАГО. Такой продукт получил название ДСАГО. Но эта страховка добровольная и относится к КАСКО.

Несчастные случаи

Этот риск может быть включён в полис исключительно по желанию автомобилиста.

Автомобиль после аварии

К несчастным случаям относятся разные повреждения с различной степенью тяжести, полученные по обстоятельствам, которые не зависят от застрахованного лица. Это телесные повреждения, смерть, частичная или полная утрата некоторых функций организма, потеря трудоспособности и пр.

Поскольку напрямую к автомобилю это не имеет отношения, включать этот риск в список обязательных никто не имеет права. Хотя при оформлении кредита на машину некоторые пытаются это подать как обязательное условие.

Риск утраты товарной стоимости

Довольно востребованный страховой риск, который выступает дополнением к основному полису по системе КАСКО.

Машина, попавшая в ДТП, даже после ремонта свой начальный внешний вид заметно теряет. От этого падает рыночная стоимость. Отсюда и меньший размер страхового возмещения.

За последние годы востребованность защиты от этого риска существенно увеличилась.

GAP

С течением времени буквально всё частично начинает терять свои базовые свойства. Автомобили тоже.

Если включить в список рисков GAP, тогда можно получить компенсацию за разницу между реальной текущей стоимостью машины и ещё начальной ценой при покупке. GAP особенно сильно помогает, когда автомобиль угоняет или он полностью гибнет.

Непредвиденные финансовые расходы

Есть ещё один риск, который распространяется на разного рода непредвиденные расходы. Обычно они возникают в результате ДТП или угона.

Сюда относится:

  • вызов технической помощи;
  • обращение к аварийным комиссарам;
  • вынужденная аренда машины;
  • вызов такси;
  • вызов подменного водителя, если сам владелец сесть за руль не может (его госпитализировали, к примеру);
  • травмирование или гибель животных в салоне авто;
  • утрата или повреждение багажа;
  • решение споров по ДТП в другой стране и пр.

Какой именно страховой риск использовать и добавить в полис, каждый клиент решает самостоятельно. Не забывайте, здесь речь идёт о добровольном страховании, то есть навязывать и заставлять платить за те условия и услуги, которые вам не нужны, сотрудники СК не имеют права.

Если в компании не соглашаются на ваши условия и не хотят удовлетворять требования, есть смысл обратиться в другую организацию.

КАСКО является полезным и порой незаменимым полисом, способным защитить именно ваши интересы, а не снять ответственность за вину в ДТП перед другим автомобилистом. Потому порой есть смысл приобрести КАСКО вместе с обязательным ОСАГО на выгодных и подходящих вам условиях.

Комментарии
  • ВКонтакте
  • на сайте
  • Добавить комментарий

Соц. сети
Adblock
detector