Всё о покупке и продаже автомобилей
Всё о покупке и продаже автомобилей
Рубрики

Что влияет на стоимость полисов КАСКО и ОСАГО

Все водители знают, что автомобиль доложен быть застрахован. Но далеко не все в курсе, что влияет на итоговую стоимость обязательной страховки, не говоря о добровольной разновидности автострахования. Попробуем детально разобраться, из чего же формируется цена полиса.

От чего зависит цена ОСАГО и КАСКО

Коэффициенты, влияющие на расчет итоговой стоимости

Для начала определимся с терминами.

ОСАГО – это обязательный вид автострахования, что следует из расшифровки аббревиатуры. Автогражданская ответственность здесь – ключевой термин, ибо мы страхуем не транспортное средство, а собственную ответственность. Это означает, что если вы попали в ДТП, и вашей вины в этом нет, ваши убытки возместит СК. В противном случае ремонтировать авто придётся самому.

В отличие от ОСАГО, приобретать полис КАСКО не обязательно, но зато это страховка универсальная, она возмещает ваши убытки независимо от степени виновности. При этом вы сами при составлении договора можете указать, от каких рисков защищаете автомобиль, вплоть до полной его гибели.

От чего зависит стоимость КАСКО? Как мы уже говорили, это совокупность тех рисков, которые вы пожелали включить в полис, а также следующие факторы:

  • возраст водителя. Как показывает практика, водители моложе 21 года и старше 65 лет имеют более неблагонадёжную статистику по аварийности по собственной вине;
  • год выпуска автомобиля. Здесь всё понятно: чем старше ТС, тем выше вероятность её поломки или попадания в ДТП, поэтому для возрастных машин КАСКО стоит дороже, а авто старше 10 лет чаще всего вообще не страхуется. Зато для новых авто, приобретаемых в кредит, наличие полиса КАСКО – обязательное условие;
  • водительский стаж. Здесь тоже вопросов не возникает: чем опытнее водитель, тем дешевле страховка;
  • марка/модель/категория автомобиля. При страховании от ущерба цена полиса рассчитывается с учётом рыночной стоимости запчастей и ремонта для конкретной модели. Принимается в расчёт и статистика угонов
  • противоугонная система. Её наличие – обязательное условие для оформления полиса. Но и её разновидность влияет на стоимость страховки – чем она совершеннее, тем меньшей будет цена полиса;
  • вид выплаты. Здесь имеется два варианта: агрегатные выплаты, когда при каждом страховом случае выплаты уменьшают сумму страховки, и неагрегатные, когда размер страховых выплат не зависит от количества страховых случаев, но стоимость такого полиса будет намного выше;
  • франшиза. Под этим термином понимают долю участия автовладельца в оценках риска. Наличие этого пункта в договоре существенно снижает стоимость страховки. Фактически же это означает, что если франшиза составляет 5 000 рублей, а сумма ущерба – 35 000, вам возместят разницу, то есть 30 тысяч;
  • в число дополнительных услуг входят, например, получение справок из ГИБДД или вызов на место ДТП аварийного комиссара. Они также вносят свой вклад в итоговую стоимость КАСКО.

Страховщик может вносить поправочные коэффициенты и с учётом таких факторов, как вид хранения автомобиля (гаражный, закрытая стоянка, возле дома и т. д.), переход к другому страховщику, является ли авто приобретённым в кредит, и даже рейтинг надёжности СК влияет на расчёты стоимости.

А теперь рассмотрим, от чего зависит стоимость ОСАГО. Здесь условностей меньше, и даже имеется конкретная формула, по которой при желании можно самостоятельно рассчитать цену полиса (но без гарантии, что она будет абсолютно точной).

Единственное допущение – это размер базовой ставки, он может варьироваться в пределах 3432-4118 рублей. У каждого страховщика своя базовая ставка, причём она тоже может изменяться со временем.

Наступление страхового случая

Все остальные коэффициенты являются поправочными, а порядок их применения одинаков для всех СК. Рассмотрим все коэффициенты, влияющие на стоимость ОСАГО.

Мощность силового агрегата ТС

Если для водителей мощность мотора является характеристикой динамики автомобиля, то для страховщиков это показатель, указывающий на то, с какой максимальной скоростью может передвигаться авто. Чем она больше – тем выше риски, поэтому маломощные моторы имеют пониженные коэффициенты, а тяговитые – повышенные.

Таблица зависимости коэффициента КМ от мощности автотранспортного средства:

Мощность Коэффициент
менее 50 лош. сил 0,60
50-100 лош. сил 1,00
100-120 лош. сил 1,10
120-150 лош. сил 1,40
Более 150 лош. сил 1,60

Так что при покупке автомобиля стоит задуматься, стоит ли приобретать машину с запредельной мощностью.

Место регистрации

Место проживания (регистрации) автовладельца также влияет на стоимость ОСАГО. Здесь логика вполне очевидная: в небольших населённых пунктах, где плотность дорожного движения низкая, риск попадания в ДТП существенно меньше. В мегаполисах практически невозможно найти автомобиль возрастом свыше года, не имеющий повреждений ЛКП или более серьёзных дефектов.

Размер выплат по страховке

Так что коэффициент КТ (место регистрации автовладельца) вносит существенные коррективы в цену владения полисом ОСАГО. В Москве поправочный коэффициент самый высокий – 2,00, чуть меньше в северной столице – 1,80, в городе размером с Саранск – 1,50, в Геленджике – 1,30. Для небольших городов областного подчинения КТ равен 0,70.

Возраст/стаж водителя

Тот факт, что на стоимость ОСАГО влияет возраст и водительский стаж, также не вызывает никаких вопросов. Чем моложе водитель, тем он неопытнее, поэтому здесь фигурирует два фиксированных показателя: 22-летний возраст и трёхлетний стаж управления автомобилем. Сами коэффициенты распределены следующим образом:

  • менее 22 лет со стажем, не превышающим три года – 1,80;
  • менее 22 лет с более чем трёхлетним стажем – 1,60;
  • водитель старше 22 лет, не имеющий за плечами 3-летнего стажа – 1,70;
  • водитель, старше 22-летнего возраста с более чем трёхлетним стажем – 1,00.

Как видим в зоне риска находятся водители, у которых либо возраст небольшой, либо стаж не больше 3 лет. Для всех остальных повышающий коэффициент не используется, то есть стаж вождения влияет на стоимость ОСАГО в той же мере, как и возраст.

Количество водителей страхуемого ТС

На цену ОСАГО влияет и такой фактор, как количество водителей, указанных в полисе. Но почему-то многие автовладельцы уверены, что зависимость здесь прямая, то есть чем больше человек значится в числе тех, кто может управлять машиной, тем больше стоимость полиса. Это ошибочное мнение.

На самом деле вам предлагается выбрать один из двух вариантов: полис с неограниченным числом водителей (то есть вашей машиной может управлять кто угодно) и с ограниченным числом людей, которым вы доверяете (но не более 5). В первом случае поправочный коэффициент равен 1,80, а коэффициент КВС (возраст/стаж) во внимание не принимается.

Во втором случае коэффициент КО равен единице.

Это означает, что стоимость ОСАГО зависит от количества водителей, только если выбран первый вариант.

Сроки действия полиса

Вы можете застраховать свою ответственность на любой срок, от нескольких месяцев до нескольких лет, но здесь имеются определённые ограничения. Для транзитных ТС минимальным периодом страхования является 5 дней, для всех остальных – 3 месяца.

Перечень коэффициентов КС сроков действия полиса имеет следующий вид:

  • 5-15 дней – 0,20;
  • 16-30 дней – 0,30;
  • 2 месяца – 0,40;
  • 3 месяца – 0,50;
  • 4 месяца – 0,60;
  • 5 месяцев – 0,65;
  • 6 месяцев – 0,70;
  • 7 месяцев – 0,80;
  • 8 месяцев – 0,90;
  • 9 месяцев – 0,95;
  • свыше 10 месяцев – 1,0.

Коэффициент нарушений

Стандартный договор по полису ОСАГО предусматривает применение так называемого коэффициента КН при наличии грубых нарушений. Его размер фиксированный и составляет 1,50.

Страхование транспортного средства

Применение КН регламентировано в следующих случаях:

  • полис ОСАГО покупается сроком на 1 календарный год;
  • по сравнению с предыдущим договором владелец авто остался прежним.

Это достаточные условия, а вот необходимые:

  • владелец ТС сообщил страховщику ошибочные/неправильные данные с целью снижения стоимости автостраховки;
  • автовладелец умышленно спровоцировал страховой случай для получения денежной выплаты;
  • собственник ТС совершил иные мошеннические действия, последствия которых принесли СК убытки.

Отметим, что единой базы на сегодня не существует, что позволяет фактически безнаказанно совершать любое из вышеперечисленных действий, каждый раз сменяя страховщика.

Коэффициент КБМ (Бонус-Малус)

Скидки по договору предоставляются тем водителям, которые на протяжении предыдущего страхового периода не были участниками аварий. Как же влияет ДТП на стоимость ОСАГО? Размер ежегодной скидки для безаварийных водителей составляет 5%, причём эти пять процентов накапливаются, пока не составит 50%. Большего коэффициента не предусмотрено.

Водитель, участвовавший в ДТП, произошедшем по его вине, лишаются понижающего коэффициента – он становится повышающим, а размер зависит от количества совершенных аварий.

На начало страхового периода каждый водитель уже имеет присвоенный ранее класс (всего существует 15 градаций). Если такового нет, ему присваивается 3-й класс с нейтральным коэффициентом 1,00. При наличии аварий в зависимости от их количества класс понижается. Так, если вы совершили 4 аварии, независимо от текущего класса вам присвоят минимальный М, с коэффициентом 2,45. При одной страховой выплате максимальный 13-й класс понизится до седьмого. Все понижающие/повышающие коэффициенты приведены в соответствующей таблице.

Итоговая формула

Она очень простая: стоимость ОСАГО складывается из базового тарифа, который последовательно умножается на все поправочные коэффициенты:

Т = ТБ x КБМ х КТ x КО х КВС x КС х КМ x КН, где:

  • Т – сумма страхового полиса;
  • ТБ – базовая ставка;
  • КБМ – «Бонус-Малус»;
  • КТ – региональный коэффициент;
  • КО – коэффициент ограниченного/неограниченного количества водителей;
  • КВС – коэффициент стажа/возраста;
  • КС – коэффициент срока действия;
  • КМ – коэффициент, зависящий от мощности силового агрегата ТС;
  • КН – коэффициент нарушений.

Почему в разных СК сумма полиса отличается

Причина одна – вольности с использованием базовой ставки. Если ранее она была фиксированной, и размер полиса для конкретного автомобиля и всех сопутствующих условий был одинаковым у всех страховщиков, то теперь итоговая цена полиса ОСАГО зависит от того, какую базовую ставку использует страховая компания. Установлена вилка значений базового тарифа, за пределы которого выходит нельзя:

3432-4118 рублей. Так что вам нужно исходить именно из этого значения, а дальше уже примерять «на себе» влияние всех поправочных коэффициентов.

Выплаты по страховому полису ОСАГО

Существует несколько легальных способов снизить стоимость ОСАГО:

  • покупка машины с максимально низкой допустимой для вас мощностью. Хотя фактор стоимости ОСАГО при приобретении автомобиля учитывается очень редко, бережливым автовладельцам этот совет может пригодиться;
  • можно зарегистрировать авто в местности, где КТ минимален, что особенно выгодно, если хозяин проживает недалеко от выгодного региона;
  • можно оформить договор на опытного водителя с приличным безаварийным стажем;
  • наконец, можно просто ездить аккуратно, не нарушая ПДД, что позволит нарастить Бонус-Малус до максимального значения.

Стоит учесть, что наибольшее влияние на итоговую стоимость полиса оказывает коэффициент КБМ: если вы часто совершаете аварии, то ваш класс всегда будет минимальным, что приведёт к росту стоимости в 2,45 раза. И наоборот, если вы на протяжении десяти страховых периодов сможете отъездить без ДТП, для вас цена ОСАГО снизится наполовину.

Отметим, что целый ряд поправочных коэффициентов зависит не от автомобиля, а его владельца, в том числе и Бонус-Малус. Это означает, что вы можете сменить автомобиль, а ваш КБМ останется прежним.

В завершение приведём сравнительный анализ стоимости ОСАГО у некоторых известных СК, исходя из следующих исходных данных:

  • мощность двигателя автомобиля – 100 л. с.;
  • место регистрации авто – Москва;
  • коэффициент возраста/стажа равен единице (26 лет, стаж 6 лет);
  • КБМ – 0,90 (класс);
  • договор составляется на одного водителя, ранее не допускавшего нарушений;
  • полис приобретается сроком на 1 календарный год.

Итоговая стоимость ОСАГО для некоторых СК представлена в результирующей таблице:

Наименование СК Стоимость ОСАГО, руб.
Ингосстрах 9050
АбсолютСтрахование 7500
Гайде 7500
ЛибертиСтрахование 8108
Гелиос 7500

Как видим, максимальная базовая ставка у «Ингосстрах», но и рейтинг надёжности у этой СК самый высокий. Это говорит о том, что базовый тариф часто коррелирует с рейтингом надёжности, и если вы хотите гарантированно получить страховые выплаты, ориентируйтесь на страховщиков с заслуживающим доверия рейтингом.

Комментарии
  • ВКонтакте
  • facebook
  • на сайте
  • Добавить комментарий

Соц. сети