Всё о покупке и продаже автомобилей
Всё о покупке и продаже автомобилей
Рубрики

Требуется ли оформлять КАСКО при покупке автомобиля в кредит и как от него отказаться

Не все клиенты могут позволить себе приобрести новую машину, сразу отдав за неё полную стоимость. Поэтому единственным вариантом порой остаётся только автокредитование.

Страховка автомобиля КАСКО

Но когда человек приходит в автосалон и заявляет о желании купить авто в кредит, возникают дополнительные потенциальные расходы, к которым готовы не все. Здесь речь идёт о необходимости оформления КАСКО при покупке нового авто в кредит.

Одни заверяют, что это навязываемое условие, другие утверждают, что без такой страховки никак не обойтись. Нужно разобраться, кто в этой ситуации прав, необходимо ли на самом деле соглашаться на условия банка и как действовать в дальнейшем.

Для чего требуют оформить КАСКО и обязательно ли это

Выдача автокредита осуществляется практически всегда на основе ключевого условия. Это необходимость оформить добровольную страховку.

Такая мера необходима самому банку, который фактически покупает автомобиль, а затем клиент постепенно расплачивается с финансовым учреждением с определёнными процентами. Поскольку автомобиль эксплуатируется, есть вероятность его повреждения и попадания в ДТП, в интересах банка застраховать машину, которая фактически выступает залоговым имуществом. Если объект залога будет утрачен или повреждён, финансовая организация сможет рассчитывать на защиту своих интересов.

Согласно действующему законодательству, нет никаких актов и законов, которые бы обязывали при покупке нового или подержанного автомобиля в кредит через автосалоны обязательно оформлять КАСКО. Обязательства распространяются только на защиту автогражданской ответственности, то есть ОСАГО.

Система КАСКО действительно работает на добровольной основе. То есть водитель сам решает, покупать такой полис или нет. Этот вид страховки защищает личное имущество, собственное здоровье и жизнь, в то время как ОСАГО защищает лишь вашу ответственность за ущерб другим участникам движения. С этой позиции иметь КАСКО выгодно. Но это достаточно дорогой вид страховки.

Но о добровольности приходится забыть, когда речь идёт об автокредитовании. В подавляющем большинстве случаев рассчитывать на одобрение заявки в банк можно, если клиент согласится на оформление КАСКО.

Получается, что принципы КАСКО противоречат сами себе. Чтобы подтвердить законность своих требований, банки опираются на такие законодательные пункты:

  • Федеральный закон No353. А именно 7 статья 10 часть. В нём сказано, что объекты кредитования, которые передаются заёмщикам, подлежат страхованию.
  • Гражданский Кодекс. А именно статья 1, пункт 1, подпункт 1. Здесь говорится, что у кредитных организаций есть право требовать обязательного обеспечения залогового объекта. А поскольку автокредит связан с передачей машины в залог, эта норма вполне уместная.

Отталкиваясь от этих законов, можно с уверенностью сказать, что требования банков вполне справедливые и обоснованные. Поэтому они могут отказать в займе, если клиент не согласится сделать КАСКО.

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредитовании

С вопросом о том, обязательно ли на практике делать себе КАСКО, покупая кредитную машину, мы разобрались.

Оформлять полис не обязательно. Но если банк на иных условиях не готов предоставить свои услуги, тогда рассчитывать на получение автокредита здесь не стоит. Получается своего рода палка на двух концах.

Тут необходимо правильно и корректно ответить на вопрос о том, нужно ли в обязательном порядке подписывать со страховщиком договор КАСКО, чтобы купить себе кредитный автомобиль. Обязательно это делать не нужно. Только на добровольных началах. Но если банк требует защиты залогового имущества, придётся идти на уступки.

Есть ещё 3 варианта дальнейших действий:

  1. Отыскать банк, который одобрит автокредит, но без обязательств по оформлению КАСКО. Некоторые удивятся, но есть целый ряд финансовых организаций, которые довольно часто одобряют займ без этого полиса. К их числу относится Сбербанк, Уралсиб, ЮниКредит, Росбанк, ВТБ и пр. Если у человека хорошая кредитная история, он достаточно давно за рулём, готов пойти на довольно быстрое погашение задолженности, тогда один из этих банков наверняка позволит взять авто в кредит. Условия наверняка будут менее лояльными и выгодными, чем при оформлении полиса.
  2. Согласиться на КАСКО, но минимизировать его стоимость. Для этого есть несколько способов, о которых вы узнаете далее.
  3. Взять простой потребительский кредит. В такой ситуации КАСКО не потребуется. Но и размер займа будет значительно меньше, из-за чего приобрести на эти деньги машину наверняка не удастся. Плюс процентная ставка обычно выше.

Рекомендуется предварительно обратиться в несколько организаций, узнать про их степень надёжности и предлагаемые условия. После этого остановиться на наиболее выгодном варианте.

Кредит в автосалоне на машину

Как обойтись без страховки или снизить её стоимость

Здесь есть несколько основных вариантов, как вообще не делать себе КАСКО, либо максимально снизить стоимость страховки на кредитный автомобиль, когда финансовая организация настойчиво этого требует.

Обычно автомобилистам рекомендуется воспользоваться такими схемами:

  • применить иное залоговое имущество;
  • применить франшизу;
  • включить сумму страховки в свой основной долг.

Каждый из этих вариантов требует отдельного рассмотрения.

Покупка без оформления КАСКО

Один из вариантов того, как можно сэкономить на КАСКО в случае приобретения кредитного авто, заключается в полном отказе от полиса.

Суть экономии заключается в том, чтобы предоставить банку иной вариант залогового имущества. При автокредитовании транспортное средство становится объектом залога. Причём риски достаточно высокие, поскольку машина постоянно в движении, она может попасть в аварии, столкнуться с кем-то или чем-то. Авто угоняют и разбивают. Тут можно понять требования банка о необходимости страхования объекта кредитования.

Если вы принципиально не хотите платить за КАСКО в любом виде, тогда воспользуйтесь правом приложить иной вариант залога. Важно, чтобы стоимость этого имущества или недвижимости была сопоставима с размером получаемого кредита. Многие банки на такие условия соглашаются, и отменяют своё требование о страховке.

Альтернативой служит обращение в банки, которые вовсе не требуют обязательно подписывать автостраховой договор по системе КАСКО.

Использование франшизы

Не обязательно оформлять комплексное и самое дорогое страхование по КАСКО, чтобы взять кредит на приобретение авто. В некоторых случаях выгодно и правильно оформить в банке ссуду, согласившись на КАСКО с франшизой.

Программы страхования КАСКО

Это достаточно эффективный способ пойти на условия банка, но платить небольшую цену за полис. Совершенно легальный вариант, на который банки редко обращают внимание. Для них главное, чтобы была страховка.

Франшизой называют часть от возможного убытка, которую страховщик компенсировать не будет и останется непогашенной, если наступит тот или иной страховой случай, предусмотренный договором. На таких условиях предлагается условная и безусловная франшиза. Для защиты от мелких повреждений выгоднее оформлять безусловный вариант. Условная франшиза эффективнее защищает от значительных рисков.

Стоимость страховки в составе основного долга

Существует ещё один вариант того как можно взять авто в кредит, но без КАСКО. В этом случае машина не нуждается в таком виде полиса.

Выход для тех, кто не особо стремится получить экономию денег, но больше дорожит временем и банально не хочет связываться со страховыми организациями.

При выборе банка для автокредитования стоит узнать, можно ли у них отказаться от КАСКО, но при этом страховую стоимость просто включить в объём вашего долга. Для банка это крайне выгодный сценарий.

Но есть и иная ситуация, когда сам банка предлагает вам не платить за КАСКО, а просто включить стоимость в автокредит. Лучше на такой вариант не соглашаться. Объективно сложно посчитать, во сколько обойдётся автостраховка на весь период, когда будет действовать автокредитный договор. С каждым годом она может меняться под действием разных факторов.

Но банк рисковать не станет, а просто заложит в договор максимально возможную сумму. В итоге клиент рискует заплатить существенно больше.

Можно ли не продлевать действие полиса

В первый год действия кредитного договора наличие полиса становится практически обязательным условием кредитования. Но возникает закономерный вопрос о том, как поступить на второй год действия кредита и нужно ли 2, 3 и последующие разы снова продлевать КАСКО.

Ответ на этот вопрос можно получить из условий заключённого соглашения. Тут возможно несколько вариантов:

  • В соглашении указано, что банк обязательно требует, чтобы на кредитный автомобиль на весь период кредитования распространялось действие КАСКО. Банк может это требовать, преследуя и защищая свои интересы. Клиент обязан его соблюдать, если подписал договор.
  • В договоре не прописывается ничего относительно того, что клиент обязан оформлять КАСКО на каких-либо условиях. Если этого в договоре нет, то и требовать приобретения полиса банк не может.
  • Банк требует от заемщика, чтобы тот заключил договор КАСКО на момент оформления сделки по автокредитованию. Такие условия говорят о том, что в дальнейшем он не обязан продлевать и переоформлять защиту.

Фактически именно через договор можно отыскать лазейки, позволяющие после первого года не платить за КАСКО и отказаться от его использования.

Внимательно читайте условия соглашения. В основном, когда речь идёт о КАСКО на следующий год, возможно 2 варианта условий:

  • Клиент обязан единовременно заключить договор сразу на весь период автокредитования.
  • Клиент обязан ежегодно продлевать свою страховку.

Среди этих вариантов лучше выбирать второй. Для заёмщика он более выгодный.

Отказаться от продления полиса, если ранее вы подписали соответствующий договор, где требуется его продлевать, вряд ли получится. Это возможно только при договорённости с банком либо на не особо выгодных условиях.

Продление КАСКО на сайте страховой компании

Что будет в случае отказа по выплатам за страховку

Прежде чем отказываться от КАСКО на кредитные автомобили либо добровольно каждый год продлевать договор, стоит задуматься о возможных последствиях.

Здесь речь идёт сугубо о втором и последующих годах, после того как был приобретён кредитный автомобиль. На первый год оформление полиса страхования было обязательным. Но некоторые задумываются над тем, что будет, если далее не оформлять КАСКО для автомашины.

Тут важно понимать одну вещь. Банку важна уверенность в том, что клиент вернёт деньги по кредиту.

Представьте следующую ситуацию. При условии отсутствия полиса КАСКО на купленный кредитный автомобиль, клиент попадает в аварию. В итоге машина становится похожей скорее на груду металла. Цена падает в десятки раз. Фактически эти остатки некогда новенького авто продолжают оставаться залоговым имуществом. Финансовое учреждение больше не имеет возможностей взыскать с вас долги, а сам клиент не захочет ещё 3-5 лет платить за металлолом. Поэтому здесь самым эффективным инструментом становится страховка.

Теперь к последствиям прекращения выплат за полис. Если не платить за КАСКО, как на второй, так и на любой последующий год, многие боятся серьёзных последствий. Но если погашение кредита продолжается, клиенты оплачивают займ и всё идёт хорошо, в банке даже могут не обратить внимания на то, что КАСКО уже отсутствует.

Но нужно посмотреть на реальную ситуацию при отказе от КАСКО на кредитные автомобили.

На практике, если не продлить действие КАСКО на приобретённую кредитную машину, ответственность может оказаться вовсе не такой страшной, как обещают в банке при заключении договора. Многие решаются не продлевать, и ничего ужасного после этого не испытывают.

В действительности финансовые учреждения внимательно следят за наличием у заемщика полиса лишь в момент подписания договора. Но когда соглашение подписывается, вносится первая сумма по кредиту, контроль практически прекращается. Для них главное, чтобы деньги по договору регулярно поступали на счёт.

Чтобы уточнить возможные последствия при отказе от продления КАСКО на кредитные новые автомобили, нужно внимательно перечитать условия, прописанные в кредитном и залоговом договоре. Обычно там указывается, какие санкции грозят по факту отказа от продления защиты залогового имущества через страховую компанию.

В некоторых соглашениях прописывается, что при отказе от страховки кредитная ставка автоматически повысится на 0,5%. Довольно часто оказывается, что переплата по причине увеличения ставки оказывается меньше, нежели при продолжении переподписания КАСКО.

Предположим, что банк выдал страховой займ со ставкой 12,9% годовых со страховкой. Оформив кредит на 500 тысяч рублей сроком на 3 года, переплата будет чуть более 105 тысяч рублей по итогу.

Если отказаться от страховки, тогда процентную ставку могут поднять до 15,9% годовых. В итоге получается, что переплата будет около 130 000 рублей.

Но ведь здесь не учтена стоимость самого полиса. В итоге даже с условными штрафными санкциями продолжать выплачивать кредит, не продлевая себе КАСКО, может быть выгоднее. Всё это зависит от условий конкретного банка, с которым вы решили сотрудничать.

Комментарии
  • ВКонтакте
  • на сайте
  • Добавить комментарий

Соц. сети