Всё о покупке и продаже автомобилей
Всё о покупке и продаже автомобилей
Рубрики

Обязательно ли оформлять полис КАСКО при покупке автомобиля в кредит

При рассуждениях на тему кредитных автомобилей часто упоминается необходимость дополнительной покупки страхового полиса КАСКО. Хотя он не является обязательным, как в случае с ОСАГО, но именно к КАСКО предъявляют повышенные требования при оформлении сделки по приобретению кредитного автомобиля. При этом не всем известно о том, действительно ли требуется КАСКО при покупках авто в кредит, когда от полиса можно отказаться и какие санкции ждут за невыплату страхования транспортного средства. Этот вопрос требует детального рассмотрения, что позволит вам принимать грамотное решение, знать не только свои права, но и обязанности в плане автострахования.

Нужно ли оформлять КАСКО на автомобиль, оформленный в кредит

Обязательно ли оформлять КАСКО на автомобиль, оформленный в кредит.

Зачем кредитные машины страхуют по КАСКО

Важно понимать, что оформление клиентом страхового полиса КАСКО является более выгодным именно для банка, который выдаёт кредит на покупку транспортного средства. Потому такое требование по КАСКО при покупке автомобиля в кредит обусловлено стремлением кредитора максимально защититься от возможных рисков и избежать нежелательных неприятностей. Ни один кредитор не хочет рисковать, потому требует от покупателей оформлять полис страхования за свой счёт. Иначе они просто не дают добро на получение кредитных средств. Но подобные действия на законодательном и правовом уровне нигде официально не прописаны. То есть это сугубо личное требование от кредитора. И это не мешает практически всем банкам придерживаться аналогичной схемы автокредитования. Многие зависит от того, на каких условиях предоставляется займ.

Главной особенностью автокредита является тот факт, что до момента полной выплаты долга финансовому учреждению приобретаемый автомобиль остаётся у банка. Он переходит во владение финансового учреждения, если заёмщик не сумел погасить кредит. Потому в интересах кредитора обеспечить максимальную сохранность транспортного средства, чтобы машина не потеряла в цене, и её можно было легко продать за хорошую сумму. Чтобы минимизировать потенциальные риски, кредитные организации чаще всего применяют требование по обязательному страхованию. Это является обязательным условием для выдачи кредитного займа на покупку автомобиля. Так при нанесении ущерба, угона или уничтожении ТС клиент сумеет возместить урон банку в полном объёме.

Для покупателя машины в кредит автострахование также даёт свои преимущества. Ведь при наступлении страхового случая компенсацию будет выплачивать не он, а страховая компания. Ещё не стоит забывать, что при обязательном оформлении страхового полиса клиент банка может рассчитывать на более выгодную процентную ставку. Потому не всегда обязательное КАСКО будет идти во вред автомобилисту. Но обратите своё внимание на то, услуги какого страховщика входят в договор. Некоторые финансовые учреждения в договоре прописывают по умолчанию необходимость оформить КАСКО у определённой организации. Это недопустимо, поскольку считается нарушением прав клиента. Заёмщик сам должен выбирать, где оформлять страховое соглашение.

Необходимость оформления КАСКО

Допускается ли не оплачивать КАСКО при автокредитовании

Поскольку КАСКО является добровольным видом страхования, у многих автолюбителей возникает закономерный вопрос о том, обязательно ли делать полис КАСКО на кредитную машину. С точки зрения закона, такого обязательного требования не существует, в отличие от ОСАГО. Потому КАСКО было и остаётся добровольной страховкой. Но тут вопрос к кредитному договору. Если в нём прописан пункт обязательного автострахования, и вы это соглашение подписали, тогда оформлять и регулярно платить за КАСКО вы действительно должны. При подписании кредитного соглашения банк потребует составить договор со страховщиком, а также предоставить копии для своего кредитного досье. Иногда дополнительно предъявляют платёжки и другие бумаги, подтверждающие факт выплаты клиентом страховых взносов.

Если банк выявит, что клиент не оплатил страховку в нужный срок (просрочка составляет больше 5 дней), тогда финансовое учреждение может направить в страховую компанию запрос и узнать, продолжает ли действовать договор между ними и их заёмщиком. В некоторых договорах есть пункт о возможной отсрочке платежей. Тогда подобных писем банк отправлять не будет. Клиенту лучше предоставить банку сам страховой полис, копию договора со страховщиком, а также условия и правила автострахования. Так банки не будут придираться к мелочам, тратить своё и ваше время на оформление разных документов, справок и писем. Если вы обязались платить страховые взносы в соответствии с кредитным договором на машину, но не делаете этого, банк оставляет за собой право разорвать договор, отобрать автомобиль и пр. Потому тут лучше не рисковать, либо искать обходные пути, позволяющие обойтись без дорогостоящего полиса КАСКО.

Автокредит без КАСКО

Ситуации, когда в КАСКО нет необходимости

Многие желающие купить машину в кредит думают, что без КАСКО им никак не обойтись. А ведь это не самое дешёвое удовольствие, хоть иногда и очень необходимое. Но не спешите расстраиваться. Есть несколько ситуаций, когда делать КАСКО на кредитный автомобиль необязательно. Как и когда это делается, вы сейчас узнаете.

  1. Договориться с банком. Начнём с того, что есть некоторые банки, которые вообще не прописывают отдельным требованием оформлять автостраховку. Таких банков немного, но они существуют. Причём среди них и очень уважаемые, надёжные организации. Либо же можно договориться на условиях более высокого первого взноса и повышенной кредитной ставки. Вы гарантируете, что сможете оплатить большую сумму сразу, а также погасите кредит раньше срока. В теории это возможно, потому попробовать стоит. Но только если вы действительно готовы пойти на такие условия.
  2. Купить подержанную машину. Её возраст должен составлять от 10 лет и выше. При таких сделках обычно финансовые организации не требуют обязательно страховать автомобиль. Но может потребоваться собрать несколько отказов от страховщиков и показать их своему кредитору.
  3. Оформить потребительский нецелевой кредит. Здесь точно КАСКО никто от вас не потребует. Только вот условия самого займа могут оказаться не самыми привлекательными для вас. Прежде чем соглашаться на такой вид займа, убедитесь, что он обойдётся вам дешевле, чем полноценный автокредит с КАСКО.

Варианты, как обойтись без полиса, есть. Но они не всегда приносят реальную выгоду и позволяют действительно получить то, на что вы рассчитывали. Потому внимательно пересмотрите свою позицию, оцените все преимущества и недостатки автострахования с обязательным КАСКО и сделайте выводы. Практика показывает, что требование по страховке не всегда доставляет какие-то неприятности или требует дополнительных больших затрат. Зато вы точно получите желаемый новый автомобиль, застрахуете себя и дадите нужные гарантии банку. Отсюда выгодная процентная ставка и возможность оформить кредит на длительный срок.

Наличие полиса обязательно

Покупка кредитного авто без полиса

Часто автолюбители размышляют на тему того, как сэкономить на КАСКО при покупке кредитного авто. Но не всегда в такой экономии есть реальная выгода. Всё же наличие страхового полиса позволит избежать нежелательных финансовых затрат при наступлении страхового случая. Страховать кредитную машину нужно обязательно в тех случаях, когда это предусмотрено договором. Как вы помните, в законодательстве или других нормативных документах таких оговорок не существует. А вот для второго и всех последующих лет автокредитования можно найти пути сэкономить на полисе. Ваши обязательства по страхованию прекращаются в тот момент, когда вы полностью выплачиваете банку долг. Тогда авто переходит в вашу собственность, и КАСКО снова становится добровольным. Обычно получить кредит на первый год без страховки не получится. Зачастую банки отказывают тем, кто не соглашается оформлять КАСКО. Но и тут найдутся свои исключения.

Для банка страховка нужна с целью сохранить предмет залога. Им выступает транспортное средство. А ведь автомобиль намного проще повредить, чем то же недвижимое имущество. Потому опасения кредиторов понять несложно. Если вы принципиально не хотите оформлять полис, предложите банку иной залог. Это может быть ваша квартира или другое имущество, которое соответствует стоимости транспортного средства. В случае согласия кредитора к вам никаких вопросов уже не будет. Никто не заставит оформлять КАСКО. Если вы перестанете платить автокредит, либо машина попадёт в серьёзное ДТП, кредитор просто заберёт себе кредитный залог в виде квартиры или иного вашего имущества, которое вы решили использовать для такой цели.

Полис с франшизой

Чтобы снизить стоимость страхования, можно воспользоваться франшизой. Такой вариант привлекает тем фактом, что кредиторы при заключении залогового договора редко учитывают франшизу. В то же время это законный способ сэкономить. Франшизой называют некоторую часть убытка, которая не возмещается страховщиками и остаётся непогашенной в случае наступления страховых ситуаций. Франшизу делят на безусловную и условную. Если вы выбираете безусловный вариант, тогда покупатель кредитного авто или банк сможет получить только часть суммы убытка. Страховой компанией выдаётся лишь сумма, превышающая оговорённую в соглашении о франшизе. Разберём на примере. В безусловной франшизе указано значение 100. При этом ущерб оценивается в 1000. Тогда страховщик выплатит 900 единиц, а 100 останутся непогашенными убытками для клиента или банка.

Условной франшизой называют определённую сумму. При её превышении страховщик (страховая компания) должен компенсировать ущерб в полном объёме. Зачастую сумма условной франшизы значительно превосходит безусловную. Если условная франшиза оформлена на 500 единиц, а ущерб составил 490, тогда в страховую компанию обращаться не потребуется. Если же ущерб оказался больше 501 единицы, страховщик будет вынужден полностью покрыть всю сумму. Для использования такой обходной схемы лучше предварительно проконсультироваться со знакомыми специалистами в этой области.

Совет!   Учтите, что большая часть ДТП приводит к сравнительно небольшим ущербам, если сравнивать их с общей стоимостью транспортного средства. Эти риски будут выпадать из страховой защиты, что позволит существенно снизить стоимость полиса.

Если у вас в договоре прописана условная франшиза в размере 25% от стоимости машины, тогда страховка окажется примерно в 3 – 4 раза дешевле. Тогда вы получаете ссуду, имея комплексное страхование по франшизе. Это позволит на выгодных условиях взять в кредит авто и иметь параллельно полис КАСКО.

Включение стоимости страховки в общий долг

Если вопрос экономии особо не интересует, но при этом у вас нет времени каждый год заниматься переоформлением полиса, существует дополнительный вариант. Когда вы будете подписывать соглашение с кредитором (банком), узнайте, можно ли не оформлять КАСКО при кредитовании, но включить стоимость полиса в общий долг. Этот вариант считается очень выгодным для банка, потому шансы получить положительный ответ очень высокие. Но если банк вам сам будет предлагать такую схему, на неё соглашаться не стоит. Невозможно точно рассчитать, во сколько обойдётся страховка на весь срок кредитования. Каждый год стоимость меняется, отталкиваясь от условий рынка, стоимости автомобилей и пр. Чтобы избежать рисков, банк будет закладывать в соглашении максимальную стоимость. Но по факту она может оказаться в несколько раз меньше реальной. Ещё при такой схеме нельзя учитывать возможность на досрочную выплату кредитного долга и риски полного выхода авто из строя до истечения срока. Ведь после погашения задолженности страховать машину вы можете только на добровольном условии. Вариант совершенно невыгодный для покупателя с финансовой точки зрения. Он подойдёт для очень обеспеченных людей, которым не страшно переплатить за собственное удобство. Ведь не потребуется ходить в страховую, что-то оформлять, подписывать, тратить своё время и нервы. Просто нужно регулярно платить за кредит.

Можно договориться с банком

Возможность отказа от полиса на второй год

Автовладельцы, покупая машину в автокредит, не совсем согласны с необходимостью повторного оформления полиса КАСКО на второй год после оформления кредита. Потому часто спрашивают, можно ли отказаться от повторного кредитования и как не платить 2 года подряд. Советы бывают разные, как и условия автокредитования. Есть такие люди, которые рекомендуют заёмщикам игнорировать требование своего банка о необходимости на второй и последующие годы повторно делать полис. Якобы у клиента с хорошей кредитной историей необязательно должен присутствовать КАСКО, и ему этот факт простят. Иногда это действительно может сработать. Но банки также следят за соблюдением контракта. Им важно, чтобы клиент выполнял все требования, включая внесение страховых взносов. Потому договором заранее предусматривается перечень санкций и штрафов, которые активируются при невыполнении своих обязательств клиентом. Потому возможность отказаться от полиса всегда носит индивидуальный характер, поскольку напрямую зависит от условий автокредитования.

Клиент может сам посчитать, каким окажется штраф в виде процентной надбавки или повышения ставки в том случае, если он не будет продлевать КАСКО. Так он поймёт, что для него выгоднее. Предположим, что банк в виде санкции поднял процентную ставку на 0,5% при общей сумме 600 тысяч рублей. Тогда в виде штрафа он заплатит 3 тысячи. Для сравнения, год страховки стоит примерно 70 тысяч рублей. Это позволяет существенно сэкономить, что часто заставляет заёмщиков игнорировать требования кредитора. Но здесь есть и обратная сторона. Если страхового полиса нет, то в случае угона авто, аварии или других ситуаций он будет принимать всю ответственность на себя. Никто ему компенсировать ущерб не будет.

Ещё есть вариант оформления КАСКО только на случай угона. Такую услугу предлагают многие страховщики. Это позволяет привлечь больше клиентов, а также получить выгоду самим страхователям, которым не придётся оплачивать полный полис. Этот метод не всегда срабатывает. Внимательные кредиторы смотрят на нюансы страхового полиса. Потому заёмщику могут отказать в выдаче кредита. Чтобы сделать всё законно и не платить на второй год за КАСКО, просто после истечения срока действия полиса обратитесь в свой банк. Попробуйте попросить поменять условия кредитного соглашения и снять обязанность страховать транспортное средство. Банк не обязан это делать, но часто они идут на уступки, учитывая хорошую кредитную историю клиента и отсутствие каких-либо проблем с выплатами. Не забывайте также, что покупатель обязан страховать своё транспортное средство, купленное в кредит, только на сумму, которая равняется вашему долгу. Если вы покупаете авто за 1 миллион рублей, сделали первый взнос в 300 тысяч и за первый год внесли ещё 200 тысяч рублей, долг составляет уже 500 тысяч. Так вы при переоформлении полиса рассчитываетесь не за миллион, а на сумму в 2 раза меньше. Это даёт возможность снизить стоимость КАСКО. Если страховщик не соглашается, вы просто отказываетесь от его услуг и идёте переоформлять полис в другой компании.

Что будет, если не платить за автострахование

При отсутствии оплат за КАСКО на кредитные автомобили вряд ли стоит ждать какие-то приятных бонусов от банка или страховой организации. Опять же, последствия напрямую зависят от договора, который вы подписывали при покупке кредитного транспортного средства. Зачастую они предусматривают получение банком выгоды. Потому сам заёмщик оказывается не в самой приятной ситуации. Если его действия классифицируют как нарушение кредитного договора, тогда это может обернуться:

  • расторжением соглашения;
  • требованием досрочно выплатить оставшуюся сумму;
  • ужесточением правил договора в пользу финансового учреждения;
  • штрафными санкциями за нарушение соглашения.

Потому крайне внимательно читайте то, что вы подписываете. Если не оформлять КАСКО на кредитный автомобиль, покупатель несёт потенциальные риски. Но и оформление полиса для автомашины также иногда оборачивается неприятными последствиями. Но в основном они связаны с невыполнением обязательств перед банком. Прежде чем брать на автомобиль кредит, убедитесь в своей возможности вовремя вносить все платежи. Если вы на это готовы, тогда с кредитом никаких проблем возникнуть не должно.

Комментарии
  • ВКонтакте
  • facebook
  • на сайте
  • Добавить комментарий

Соц. сети