Всё о покупке и продаже автомобилей
Всё о покупке и продаже автомобилей
Рубрики

Как расторгнуть договор КАСКО с возвратом денег

Сфера страхования – бизнес вероятностный, но если бы он был невыгодным, то услуга была бы невостребованной. Однако ситуация здесь, включая автострахование, складывается парадоксальная, напоминающая обычную лотерею: вы ежегодно вкладываете немалые деньги, но в итоге понимаете, что просто выбрасываете их на ветер.

Как расторгнуть договор КАСКО

Чисто теоретически ваша инициатива является неплохой затеей, но на практике получается, что чаще всего виновниками и участниками аварий становятся другие автовладельцы. К тому же обстоятельства могут сложиться таким образом, что страховой полис КАСКО становится просто финансово обременительным. В таких случаях можно расторгнуть договор КАСКО и попытаться вернуть деньги, но процедура это непростая, и многое зависит от того, какие условия прописаны в договоре.

Учитывая, что в правовых вопросах автомобилисты обычно подкованы слабо, попробуем детально проработать эту актуальную проблему.

Можно ли отказаться от договора КАСКО по своей инициативе

В отношении автогражданки подобные вопросы обычно не возникают, но что касается добровольного страхования автотранспортного средства, то здесь ситуация несколько иная. Если полис добровольный, то возникает закономерный вопрос, можно ли расторгнуть договор автострахования КАСКО и при этом вернуть уплаченные деньги?

Ответ будет положительным, но с оговорками, поскольку вам придётся немало потрудиться, чтобы определить, может ли данная процедура быть проведена без потерь для страхователя, то есть будет ли считаться указанная вами причина расторжения отношений уважительной. Мы расскажем, какой пакет документов необходимо подготовить в таких случаях, куда обращаться, как решать спорные моменты по мере их возникновения. Отметим, что бывают ситуации, когда инициатором разрыва отношений выступает СК, и эти моменты тоже нужно знать, чтобы не лишиться потраченных денег.

Основания для расторжения автостраховки КАСКО

Страховка на условиях КАСКО относится к категории долгосрочных, заключаемых на определённый период. И нередко после подписания договора возникает необходимость его досрочного расторжения. Обычно это происходит в следующих случаях:

  • если вы намереваетесь срочно продать свою машину. Поскольку в договоре указано, что выгодоприобретателем считается автовладелец, его смена автоматически аннулирует действие соглашения;
  • когда хозяин ТС умирает. Расторжение договора ложится на плечи наследника транспортного средства, и сделать это можно не позднее полугода со дня смерти автовладельца;
  • при покупке машины в кредит многие банки заставляют клиентов оформить полис КАСКО, без которого выдача автокредита становится невозможной. После выплаты последнего платежа многие водители предпочитают прервать действие договора автострахования и имеют на это право;
  • личное желание хозяина автотранспортного средства. Оно может быть продиктовано разными причинами: тяжёлым финансовым положением, желанием воспользоваться услугами другой СК, предлагающей более выгодные условия, и т. д.

Рассмотрим подробнее некоторые наиболее востребованные случаи.

Продажа автомобиля

Начнём с самой распространённой причины прекращения ответственности по договору КАСКО. Но можно ли вернуть деньги в этом случае, зависит от того, какой из двух способов вы выберете:

  • продажу авто без страховки, и тогда вам нужно будет заняться расторжением договорных отношений с СК;
  • продажу машины вместе с полисом.

Во втором случае о возврате средств речь не идёт, но вы вполне можете компенсировать эти потери, подвергнув корректировке стоимость продаваемого транспортного средства. Правда, переоформлением полиса на нового владельца всё равно придётся заниматься именно вам, но это формальности: страховщики в таких случаях не возражают.

Первый вариант может быть востребованным в тех случаях, когда вы уже подобрали себе другой автомобиль и намерены приобрести его в ближайшее время. После такой покупки можно заняться переоформлением полиса на новую машину, но здесь могут возникнуть сложности, поэтому следует заранее, то есть до продажи старой машины, поинтересоваться у своего страховщика о возможности использования подобной схемы.

Деньги за автомобиль

Смерть владельца полиса КАСКО

Разумеется, усопший вряд ли сможет заняться процедурой расторжения договорных отношений, но этим вправе заниматься его наследники. А точнее – тот, кому достанется транспортное средство.

Согласно российскому законодательству, договор с умершим автовладельцем расторгается автоматически, но имеется возможность переоформления его на нового хозяина. Но только после вступления оного в права наследства (длительность процедуры – полгода). В любом случае ему придётся переоформлять авто на себя, заодно он может точно также поступить и с договором КАСКО, если он к тому времени не будет расторгнут по вышеуказанной причине.

Разрыв договора по инициативе СК

Право на расторжение договора добровольного автострахования имеет и страховщик, если обладатель полиса допустил следующие нарушения:

  • изменил свою фамилию без оповещения СК в установленные сроки;
  • потерял документы на машину, не уведомив об этом страховщика;
  • нарушил любой из пунктов страхового договора.

В таких случаях инициатор расторжения договора уведомляет обладателя полиса письменно с указанием причин разрыва договорных отношений. В подобных случаях деньги за неиспользованный страховой период возврату не подлежат.

Офис страховой компании

Иные причины

Обладатель полиса КАСКО в праве инициировать расторжение сделки и в ряде других случаев:

  • при уничтожении движимого имущества, согласно ст. 0958 ГК РФ. Например, когда машина подверглась утилизации или утонула.
  • если один из пунктов договора нарушила страховая компания (ст. 0451 ГК РФ);
  • в случае, когда в силу объективных причин выросли риски по сравнению с теми условиями страхования, которые были прописаны в договоре (например, при смене гаражного хранения на стоянку во дворе).

Каждое из описанных обстоятельств требует безотлагательного информирования представителя страховой компании.

Как расторгнуть договор КАСКО: алгоритм действий

Если вы думаете, что сможете вернуть деньги от страховой компании в случае расторжения договора в полном объёме, то ошибаетесь. Практически все страховщики в таких случаях применяют так называемое РВД – это вид пени, учитываемый как расходы компании на ведение дела. И размер этого взыскания, удерживаемого с возвращаемой суммы, может колебаться в существенных пределах, порядка 10-40% в зависимости от предоставляемого согласно договору пакета услуг.

Чуть позже мы подробно расскажем, как расторгнуть договор КАСКО, а пока отметим, что при расчёте суммы, подлежащей возврату, вычитается размер РВД согласно ст. 0958 ГК РФ, так что этот вид удержания является законным и не может быть обжалован. Что касается порядка расторжения договорных отношений, то он должен быть детально описан в самом договоре.

Сумма, подлежащая возврату, рассчитывается исходя из:

  • длительности срока, который остался до истечения периода действия договора;
  • суммы неоплаченных на момент подачи заявления взносов;
  • размера РВД, в который входит оформление необходимой документации, выплата вознаграждения брокерам и другие расходы;
  • совокупный размер страховой компенсации, если таковая выплачивалась клиенту ранее.

Если в договоре отсутствует порядок проведения расчётов с клиентом в случае досрочного прекращения отношений, рассчитывать на возврат денежных средств не стоит, поэтому проверяйте наличие этого пункта до подписания соглашения.

Подача заявления

Основанием для расторжения соглашения по КАСКО со страховой компанией является заявление, которое составляется в произвольной форме, но с учётом общих требований, предъявляемых ко всем подобным официальным документам:

  • в шапке заявления в правом верхнем углу указываются данные о страховщике (наименование СК, ФИО руководителя, юр. адрес фирмы);
  • затем указываются сведения о заявителе (ФИО с адресом проживания/регистрации).
  • Затем ниже шапки посередине пишется наименования документа («Заявление»);
  • с новой строки с абзаца следует сам текст заявление, в котором указывается его суть (просьба расторгнуть договор автострахования с указанием основных сведений о нём – реквизитов, срока действия, страхуемых рисков);
  • дальше следует описание причин, заставивших вас пойти на такой шаг (они должны быть убедительными), а также просьба осуществить возврат средств на указанный банковский счёт;
  • в приложении к договору указывается перечень прилагаемых к заявлению документов;
  • внизу указывается дата/подпись подателя заявления.

Требуемые документы

Для рассмотрения вашего заявления страховая фирма может потребовать предоставления следующих документов:

  • паспорт резидента РФ;
  • полис автостраховки КАСКО;
  • ПТС;
  • квитанции об оплате страховых взносов;
  • если автомобиля физически уже нет (угнан, утонул, сгорел, утилизирован) – справка о его снятии с учёта;
  • в случае смерти автовладельца – соответствующая справка;
  • если податель заявления является наследником – свидетельство о наследовании;
  • реквизиты банковского счёта заявителя.

СК вправе потребовать предъявления диагностической карты/талона о прохождении ТО. С целью затягивания время страховщик может просить предоставить и другие документы, но такое требование будет неправомерным, и вам следует обязать представить его в письменном виде.

Документы на транспортное средство

Порядок действий

При подаче заявления в СК о досрочном расторжении договора документ должен быть зарегистрирован, если представитель компании этого не сделает, вы вправе написать на имя руководителя фирмы соответствующую жалобу, на которую вам должны дать письменный ответ с указанием причин отказа в регистрации заявления.

Чтобы минимизировать свои потери в процессе расторжения договорных отношений, клиенту страховой компании нужно:

  • внимательно изучить текст договора;
  • обратить особое внимание на пункты, регламентирующие условия возврата страховых взносов;
  • рассчитать день, являющийся оптимальным для осуществления выплат. Таковым будет день внесения очередного взноса (или предшествующий).

СК обязана рассмотреть ваше заявление и выполнить все расчёты в двухнедельный срок.

Поскольку страховщик в обязательном порядке вычтет РВД, и этот платёж может оказаться внушительным, случаи возврата средств, если до окончания действия договора осталось несколько месяцев, редки, и этот факт нужно обязательно учитывать.

Расторжение договора КАСКО до его вступления в силу

В некоторых случаях клиент может захотеть расторгнуть отношения со страховой компанией до того, как договор начал действовать. Такие случаи бывают связаны со следующими обстоятельствами:

  • в договоре имеются ошибки;
  • в пакете документов обнаружены подложные;
  • одна из сторон подозревается в мошеннических действиях.

Как правило, договор обретает законную силу после его подписания и внесения первого взноса, но бывают случаи, когда в нём прямо указывается период после внесения первого платежа, когда документ обретает законную силу.

Расторгнуть полис КАСКО по вышеназванным причинам может любая сторона.

Расторжение договора в судебном порядке

Расторжение договора в суде

Если у одной из сторон имеются претензии, которые другой стороной не принимаются, проблема решается через суд. Порядок рассмотрения подобных заявлений стандартный, предполагающий возможность досудебного урегулирования спорного вопроса.

Подача искового заявления в судебную инстанцию правомерна только в случаях, когда клиент, желающий досрочно расторгнуть договор, подал соответствующее заявление, и оно не было удовлетворено страховой компанией с указанием причин, с которыми заявитель категорически не согласен.

Вместе с исковым заявлением необходимо приготовить такие документы:

  • полис КАСКО, являющийся объектом судебного разбирательства;
  • копия поданного в СК заявления о расторжении договора;
  • паспорт заявителя;
  • собственно исковое заявление;
  • ПТС.

Как видим, расторжение договора в одностороннем порядке вполне реально, даже если СК посчитает ваши доводы необоснованными, но что касается компенсации страховых взносов, то здесь всё далеко не так однозначно.

Порядок расчёта выплат клиенту при досрочном расторжении договора

Если в Правилах СК имеется пункт, предусматривающий возврат страховой премии при расторжении договора КАСКО, там же содержатся и порядок расчётов размера суммы компенсации. Как мы уже отмечали, в большинстве случаев из общей суммы, подлежащей возврату, вычитается размер РВД, который может достигать 40%. Кроме того, удерживается сумма выплат, уже произведённых в рамках действующего договора при наступлении страховых случаев. Получившийся остаток делится на количество дней, входящих в срок действия договора, и умножается на количество дней, оставшихся до окончания срока действия соглашения с момента подачи заявления.

Другими словами, клиент в любом случае получит только небольшую часть взносов, и может оказаться, что это будет сумма, ради которой не стоило затевать возню с возвратом или даже с досрочным расторжением.

Сроки осуществления выплат также регламентируются правилами конкретной страховой компании. Если заявитель в оговоренные сроки выплаты так и не получил, для начала необходимо обратиться с соответствующей жалобой на имя руководителя СК, а затем в вышестоящие инстанции (РСА и ФССН). Если и после этого деньги на счёт клиента не поступили, нужно обращаться в суд для принудительного взыскания положенных средств.

В каких случаях не стоит рассчитывать на возврат взносов

В большинстве случаев страховщики прописывают условия и порядок возврата средств в договоре. При этом обязательным условием досрочного прекращения договорных обязательств является письменное уведомление о причинах, заставивших клиента пойти на такой шаг (например, продажа машины). Если такового оповещения не было, СК вправе отказать в рассмотрении заявления.

Нередко заявление удовлетворяют, то есть расторгают договор, но в выплате неиспользованной части СП отказывают. Например, если в качестве причины указывается желание клиента и соответствующий пункт прописан в договоре.

Комментарии
  • ВКонтакте
  • на сайте
  • Добавить комментарий

Соц. сети