Всё о покупке и продаже автомобилей
Всё о покупке и продаже автомобилей
Рубрики

Рентабельность покупки машины в кредит

Для многих людей личный автомобиль – это не только удобное средство передвижения, но и жизненно необходимый компонент для постоянного пребывания в мобильном состоянии, а иногда и актив, позволяющий пополнять свой бюджет. В ситуациях, когда машина критически необходима, а денег на неё катастрофически не хватает, многие покупатели задумываются о возможности приобретения транспорта в кредит.

Покупка автомобиля в кредит

Столкнувшись с вопросом приобретения машины «под выплату», приходится детально разбираться с основополагающими условиями договоров, подводными камнями, с которыми может столкнуться человек после оформления документов и иными нюансами, выплывающими из способа кредитования. Расскажем в статье, стоит ли брать машину в кредит, какие ситуации подобный «шаг» оправдывают, с ориентацией на разные виды кредитования и программы.

Разнообразие программ кредитования

Принять правильное решение, стоит ли брать автокредит, поможет взвешенный и обдуманный подход к изучению вариантов, предлагаемых банками. Для этого необходимо детально проанализировать условия действующих программ, представленных следующими видами кредитования:

  1. Классический или стандартный кредит выступает одним из самых выгодных в финансовом плане предложений. Выплата состоит из начальной суммы, составляющей не менее десяти процентов от общей стоимости товара, с дальнейшим погашением долга на протяжении периода от одного до пяти лет с небольшой процентной ставкой.
  2. Экспресс-кредит. Характеризуется быстрым оформлением займа, с минимальным набором документов. Недостаток – неподъёмный процентный тариф.
  3. Кредит без начального взноса характеризуется сложным оформлением, за счёт потребности документально подтвердить платёжеспособность, продолжительными проверками и рядом малопривлекательных нюансов для заёмщика. Процентная ставка зависит от величины заёмной суммы и валюты, а также от периода кредитования.
  4. Заём без приобретения полиса КАСКО. Заманчивая скидка на дорогостоящую страховку зачастую выливается в высокие процентные ставки, ограниченный выбор автомобилей и большой первоначальный взнос.
  5. Беспроцентный заём или факторинг. Выгодный вариант для клиента, если у него есть возможность изначально внести пятьдесят процентов стоимости авто. Оставшаяся сумма выплачивается на протяжении кредитного периода в равных долях.
  6. Trade-in. Проект предполагает выкуп имеющегося у клиента старого авто. Разница между стоимостью старого и нового автомобиля выплачивается согласно условиям договора.
  7. Buy-back. Суть предложения состоит в возможности оплачивать, после внесения первоначального взноса, небольшие суммы, с потребностью погасить остаток долга по окончании кредитного периода, с возможностью продать машину для закрытия кредита.

Перед принятием важного решения об оформлении автокредита, кроме ознакомления с видами программ, необходимо детально изучить нюансы предложений от банков и автосалонов, что позволит взвесить личную финансовую устойчивость с условиями заёмных документов.

Кредит потребительского класса

Вопрос, стоит ли покупать авто в кредит, если личных сбережений на него нет, нередко заводит потенциального покупателя в тупик, так как на одной чаше весов – желаемое или необходимое средство передвижения, а на иной – возможные проблемы, связанные с погашением долга. Однозначно ответить, стоит ли брать кредит на покупку автомобиля, очень сложно, однако, решение зачастую выплывает из детального анализа сложившейся ситуации. К примеру, если авто приобретается преимущественно для того, чтобы комфортно добираться на работу или для выездов на отдых, тогда от заключения долговых обязательств лучше отказаться и купить автомобиль, подсобрав необходимую сумму. Оправданным будет положительный ответ на вопрос, стоит ли брать автомобиль за кредитные деньги, в тех случаях, когда покупка обоснована необходимостью товара как средства для ведения бизнеса, или же в ситуации, если транспорт будет выступать компонентом рабочего процесса, что позволит повысить свой доход. Такие ситуации ориентированы на то, что машина сама на себя будет зарабатывать, и, соответственно, хоть риски «прогореть» и существуют, вероятность успешного развития событий высока.

Одним из распространённых вариантов получить желаемый транспорт в личное распоряжение является оформление потребительского кредита в банковском учреждении. Они бывают двух видов: целевые – заёмщик обязательно указывает класс приобретаемого товара, и нецелевые, когда полученными деньгами потребитель распоряжается по своему усмотрению.

Разобраться, стоит ли брать потребительский кредит на покупку авто, или всё же отдать предпочтение автокредитованию, поможет детальный анализ преимуществ и недостатков такого типа займа.

Главным преимуществом нецелевого потребительского займа выступает правило, согласно которого купленный потребителем транспорт является личной собственностью покупателя, а не переходит в залоговый товар. Пользователь сможет распоряжаться товаром по своему усмотрению, без риска его конфискации банком за неуплату.

Ещё одним существенным плюсом такого способа займа выступает возможность купить как новую, так и «б/у» машину, к примеру, авто с пробегом у частного лица, так как кредит потребитель получает «живыми» деньгами. Если потребитель решил брать «б/у» автомобиль – нецелевой кредит является единственным вариантом решения проблемы, да и при покупке «подержанной» машины из салона при расчёте личными деньгами может быть представлена существенная скидка, а также отпадает необходимость в полисе, к которому обязывает автокредит. И ещё один важный нюанс: по условиям обсуждаемого типа договора не исключается возможность преждевременной выплаты долга, причём без комиссии.

Выдача кредита на авто

Несмотря на массу преимуществ, такое кредитование имеет и ряд недостатков:

  1. Чтобы получить «кругленькую» сумму, потребителю придётся документально доказывать банку свою платёжеспособность, а вероятность отказа в выдаче денег очень высока.
  2. Процедура оформления документов может занять длительный период, так как потенциального заёмщика детально проверяют по всем официальным структурам.
  3. Придётся заручиться поддержкой поручителя, в ином случае кредитная накрутка может быть высокой.
  4. Выбор транспорта будет ограничен суммой кредита, если дополнительных накоплений не иметься у покупателя.

Существенный список минусов потребительского кредитования заставляет задуматься, стоит ли прибегать к такому типу займа, или всё же решить вопрос с покупкой иным способом, к примеру, посредством автокредитования.

Автокредитование

Одним из наиболее популярных методов развязки проблемы с приобретением транспорта в кредит является оформление так званого автокредита. Этот вариант представляет собой целевой заём денег на приобретение транспортного средства, причём условия и процентные ставки варьируются в зависимости от критерия, берётся автокредит в салоне или в банке, а также от вида программы, выбранной потребителем. Автокредит, как и потребительский нецелевой заём, имеет свои плюсы и минусы, в которых предварительно, прежде чем подписывать документы, стоит разобраться.

Как главные преимущества автокредита, профессионалы выделяют:

  1. Короткие сроки оформления документов, без потребности в поручителях, с оперативным получением транспорта в распоряжение.
  2. Сумма первоначального взноса определяется покупателем, в зависимости от выбора типа программы, согласно которой оформляется автокредитование.
  3. Невысокий процент переплаты за товар по условиям автокредита.
  4. Возможность воспользоваться актуальными льготными и бонусными предложениями от автосалона, государства или производителя транспортного средства.

Плюсы целевого кредита значимы, однако, процедура имеет и минусы, которые могут стать неприемлемыми для потенциального заёмщика.

Основным, и нередко критическим условием получения автокредита является нюанс, согласно которому купленное авто не переходит автоматически в собственность заёмщика, а классифицируется как залоговое имущество до момента стопроцентной выплаты долга. Соответственно, полноценно распоряжаться автомобилем пользователь будет только после полной выплаты, а до тех пор сможет только эксплуатировать товар по назначению. Автокредит исключает возможность продажи авто, в случае потребности, а при возникновении задолженности транспорт может быть конфискован кредитором в пользу перекрытия долга.

Параллельно, в превалирующем большинстве программ присутствует условие, которое обязывает покупателя покупать дорогостоящую страховку КАСКО, в противном случае процентная ставка возрастёт в несколько раз.

В минусы автокредита причисляется многими и невозможность «безнаказанного» досрочного расчёта, что прописывается в договоре дополнительными финансовыми взысканиями. Для некоторых покупателей этот нюанс перечёркивает достоинства целевого кредитования, так как штрафные санкции за преждевременную выплату настолько высоки, что начальная финансовая выгода на фоне потребительского займа практически полностью перечёркивается.

Анализируя преимущества и недостатки целевого кредитования нельзя не упомянуть и некоторую ограниченность по моделям доступных авто. Этот недостаток хоть и не является общераспространённым, однако, присутствует в некоторых программах, обуславливая возможность покупки транспорта конкретных производителей или определённой классовой принадлежности, что не всегда приемлемо для покупателя.

Если анализировать обобщённо, решение «взять» автокредит является приемлемым, и во многом выигрывает по сравнению с потребительским займом, однако, прежде чем совершить такой шаг, стоит внимательно ознакомиться с доступными программами, взвесив плюсы, и детально проанализировав минусы каждой из них, что позволит окончательно конкретизировать приемлемый вариант кредитования.

Сумма кредита для покупки автомобиля

Нюансы оформления кредита в автосалоне

В нынешнее время альтернативу банкам в плане автокредитования предоставляют практически все официальные автосалоны, сводя к минимуму сомнения клиента, стоит ли покупать авто, предлагая выгодные условия. Этот момент приветствуются потребителями, так как возможность оформить автокредит непосредственно в салоне на понравившуюся модель машины позиционируется как удобная и простая в осуществлении услуга. В автосалоне, который предлагает клиентам услуги кредитования, зачастую присутствуют сотрудники нескольких банков, предоставляющие возможность оформления займа по определённой программе. Кроме удобства и существенной экономии временных ресурсов, процедура оформления займа непосредственно в автосалоне имеет следующие плюсы:

  1. Автокредитование происходит по упрощённой системе.
  2. Покупатель может на месте, непосредственно в салоне, изучить и сопоставить предложения от нескольких банков, которые напрямую сотрудничают с дилером.
  3. Доступны масштабные скидки и бонусные предложения.
  4. Оформляя автокредит можно в заёмную сумму включить стоимость дополнительного оборудования на машину, если в этом есть необходимость.

Однако, несмотря на массу преимуществ, процедура имеет и определённые минусы, такие как:

  1. Изобилие банковских структур сокращается до количества представленных в автосалоне.
  2. Кредит оформляется с обязательным включением полиса КАСКО, стоимость которого нередко является завышенной.
  3. Высока вероятность умалчивания сотрудниками банка и салона дополнительных, не слишком привлекательных для заёмщика моментов. В спешке и под впечатлением от нового автомобиля покупатель нередко подписывает договор, не вчитываясь в информацию, прописанную мелким шрифтом, и только со временем понимает свою ошибку, когда исправить ситуацию уже нельзя.

Проанализировав плюсы и минусы автокредита можно сделать вывод, что в ситуациях, когда дилемма, стоит ли брать движимое имущество в долг, уже решена позитивно, предложение подписания договора в автосалоне является актуальным, при условии рационального подхода к изучению условий отдачи долга.

Получение кредита на авто в автосалоне

Специфические программы от автосалонов

Кроме стандартного автокредитования, некоторые салоны предлагают клиентам особые предложения, подходящие для покупателей, которые желают поменять имеющееся авто или же предполагают после непродолжительной эксплуатации купленного автомобиля сменить его на более престижную модель. Наверное, каждый покупатель, при изучении программ кредитования слышал названия Trade-in, что переводится как «обменная сделка», и Buy-back или «обратный выкуп», которые в последнее время пользуются огромнейшей популярностью.

Суть программы Trade-in заключается в обмене старого авто на новое в салоне, с кредитной доплатой недостающей суммы потенциальным покупателем, при условии, что имеющийся у автовладельца транспорт соответствует по техническому состоянию требованиям, заложенным в программе. Очень выгодное и перспективное предложение, если бы не один значимый недостаток: цену старого авто определяет специальный эксперт салона и зачастую она далека от рыночной стоимости товара. Кроме этого, не все модели машин, представленных в салоне, могут быть куплены согласно условиям программы.

Вариант под названием Buy-back является интересным предложением для людей, которые не собираются эксплуатировать купленный автомобиль продолжительный период, что в перспективе предполагает его обмен на более свежий экземпляр. Согласно условиям, покупатель изначально вносит частичную стоимость автомобиля, или так званый «первоначальный платёж», составляющий от десяти до пятидесяти процентов от цены товара. Оставшаяся сумма разделяется на платёжный период таким образом, чтобы к окончанию срока кредитования у клиента остался долг, составляющий от двадцати до сорока процентов первоначальной стоимости машины. По завершении кредитного времени клиент может выплатить остаток денег, и оставить машину себе, продлить заёмный период на условиях завышенной процентной ставки, или же, продать подержанный автомобиль с последующим погашением долга и использованием оставшейся суммы на внесение стартового платежа для приобретения нового средства передвижения. К преимуществам Buy-back покупатели относят небольшие ежемесячные взносы, однако, необходимость обязательного страхования и обслуживания транспортного средства исключительно в официальных сервисных центрах существенно искажает приятное начальное впечатление от условий проекта.

Подведение итогов

Скажем, если вы оформляете автокредит в салоне, используя беспроцентный кредит или иную спецпрограмму, от вас потребуется оформление КАСКО. Стоимость этого полиса в общем случае составит порядка 8% от цены машины, так что выгода от специального предложения может оказаться мнимой.

При оформлении займа в банке операции открытия/закрытия счёта тоже не бесплатные, как и его обслуживание, так что и по этой статье ваши расходы могут составить 1-2% от стоимости автомобиля.

Беспроцентный кредит – это палка о двух концах, поскольку по таким программам ставки обычно выше стандартных, страховка стоит дороже, а срок погашения ограничивается одним или максимум двумя годами.

То же самое можно сказать о таких кредитных программах, как экспресс-кредит или предоставление автокредита без справки о доходах.

Выгодно приобрести автомобиль в кредит можно далеко не всегда. Перечислим наиболее очевидные случаи:

  • вы хотите использовать машину для бизнеса – в этом случае транспортное средство станет дополнительным или даже основным источником доходов, которые и будут использоваться для погашения кредитных обязательств;
  • если инфляция съедает ваши годовые накопления;
  • если машина вам нужна для решения транспортных проблем (например, жителям пригорода добираться до места работы на общественном транспорте не всегда удобно);
  • кредит можно брать, если вы хотите стать владельцем уникального автомобиля, случайно и на очень короткий период появившегося в продаже;
  • если у вас высокий уровень доходов, но и размер текущих трат высок, тогда кредит позволит вам растянуть выплаты на несколько месяцев;
  • если вы насобирали примерно 50-70% от необходимой суммы, а остальную накопить в краткосрочной перспективе не удаётся;
  • если вы насобирали достаточно денег для приобретения желанной модели, но в базовой комплектации. Автокредит поможет вам стать владельцем машины с максимальным функционалом.

Словом, если вы рассчитываете погасить кредит довольно быстро, он будет необременительным для семейного бюджета.

Но есть случаи, когда от автокредитования стоит отказаться:

  • если источник дохода у вас единственный и безальтернативный;
  • если реальная сумма платежа превышает 30% от ваших доходов;
  • когда вы приобретаете своё первое авто – в этом случае бремя дополнительных расходов (обслуживание, эксплуатация, ремонт) может оказаться для вас непосильным.

Не следует забывать и о риске возникновения форс-мажорных обстоятельств (потеря стабильного источника доходов, непредвиденные расходы, связанные с семейными обстоятельствами – свадьба, похороны, учёба).

При возникновении желания взять кредит на авто, детально ознакомьтесь с условиями погашения задолженности, и взвесьте свои финансовые возможности. Помните, машина, даже новая, требует затрат на обслуживание, заправку, и иные расходные материалы, что может стать неподъёмным финансовым грузом для потенциального заёмщика в сумме с кредитным ежемесячным платежом.

Если же кредит – это не простая прихоть, а необходимость, тогда детально изучите условия предлагаемых программ от банковских учреждений и автосалонов, и, взвесив, преимущественные стороны и недостатки каждой из них, подберите наиболее приемлемый вариант для себя согласно личным финансовым возможностям. Детально перечитывайте договор перед подписанием – это убережёт вас от непредвиденных ситуаций.

Комментарии
  • ВКонтакте
  • на сайте
  • Добавить комментарий

Соц. сети
Adblock
detector