Всё о покупке и продаже автомобилей
Всё о покупке и продаже автомобилей
Рубрики

Всё о государственных программах льготного автокредитования в 2020 году

Западный потребитель уже давно живёт в кредит – там такая практика считается нормой. С недавних пор потребительское кредитование захлестнуло и Россию, а с падением покупательской способности тенденция только усилилась. В связи с этим государственные программы льготного кредитования пользуются огромной популярностью, в том числе в нише автокредитования. Но чтобы воспользоваться такой льготой, необходимо знать, что здесь существует целый ряд критериев и ограничений. Другими словами, взять льготный кредит на автомобиль могут не все и не всегда. Сегодня мы рассмотрим эту тему максимально подробно.

Кредит на покупку автомобиля

Суть госпрограммы

Приобрести жильё за наличные сегодня для большей части населения – задача нереальная, но и ипотеку дают далеко не всем, слишком велики риски для банков. С приобретением автомобилей проблема схожая. Но автокредиты выдаются намного охотнее: истребовать залог с должника, в качестве которого выступает транспортное средство, гораздо проще, чем жилье. Поскольку и в этом случае речь идёт о крупных суммах, любая преференция является существенным облегчением для конечного потребителя. Поэтому возобновление госпрограммы автокредитования было встречено с большим энтузиазмом.

Почему государство решило возобновить льготное приобретение автомобилей? Во-первых – для стимуляции рынка, особенно моделей, собираемых в России. Спрос на них падает более высокими темпами, чем по рынку в целом. Во-вторых, чтобы облегчить определённым категориям населения возможность приобретения дорогостоящего товара.

Отметим, что две действующие в настоящее время госпрограммы обладают огромной популярностью, несмотря на ограниченность бюджета (а 10-процентное снижение стоимости для потребителей продавцам компенсирует государство из бюджетных средств). Так, на протяжении января-февраля 2019 года банк ВТБ выдал 15 000 автокредитов, из которых 5 000 – по льготным программам. В первом квартале 2019 года 25% автомобилей Kia Rio было реализовано по этой схеме и около 50% моделей Hyundai. Но больше всего выигрывает от участия в госпрограммах концерн Lada, у которого свыше 40% проданных машин население приобрело со скидкой.

Всего в 2019 году на финансирование госпрограмм выделено свыше 10 миллиардов рублей, в 2019-2021 годах на эти цели из федерального бюджета планируют выделять по 5 миллиардов.

Итак, с 2015 года и по настоящее время действуют две госпрограммы, направленные на предоставление населению льготных кредитов на покупку автомобилей:

  • «Семейный автомобиль», в которой могут участвовать семьи с двумя и более детьми, не достигнувшими совершеннолетия.
  • «Первый автомобиль», ориентированная на людей, у которых ранее не было личного транспортного средства.

На Дальнем Востоке купить авто по льготной стоимости можно с 25-процентной скидкой, на остальной территории страны она составляет 10%. Воспользоваться одной из перечисленных госпрограмм можно только один раз. Существуют и другие ограничения, о которых мы сейчас и расскажем.

Условия действия госпрограмм

По обеим программам льготного автокредитования имеется возможность приобрести авто с существенной скидкой, если его стоимость не превышает 1,45 миллиона рублей. Под это условие на сегодня подпадает большинство моделей Lada а также ряд машин других автопроизводителей, представляющих бюджетный сегмент. Правительство работает над тем, чтобы повысить это ограничение до 2 миллионов рублей, но, скорее всего, в 2020 году такого повышения ждать не стоит. В обеих госпрограммах могут принимать участие только транспортные средства, собранные на территории России.

Заём для легкового автомобиля, приобретаемого с использованием программ господдержки, выдаётся только в национальгной валюте. Банкам разрешено предъявлять требования по оформлению полисов, направленных на страхование жизни/здоровья кредитора. Установлен также предельный срок действия льготных автокредитов – 36 месяцев, на протяжении которых клиент должен выполнить все свои финансовые обязательства перед банковским учреждением.

Процентная ставка устанавливается банками и не является фиксированной. Она зависит от множества критерий, основными из которых являются размер начального взноса, а также платёжеспособность клиента. Компенсация стоимости автомобиля, приобретаемого в кредит, не монетизируется: она частично или полностью идёт на погашение первоначального взноса. Льготы не суммируются: семья с двумя несовершеннолетними детьми может купить первую машину, поучаствовав только в одной из госпрограмм: льготной программе «Семейный автомобиль» или её аналоге.

Покупка машины в кредит

Каждый из банков-участников программ льготного автокредитования может дополнять перечень условий своими требованиями. Мы же опишем требования, предъявляемые строго в рамках государственных программ:

  • автокредит предоставляется только резидентам РФ;
  • заемщик должен быть не моложе 21 года и не старше 65 лет;
  • при принятии решения о выдаче кредита основной упор делается на проверку кредитной истории;
  • если автокредит оформляется на женщину, она не должна иметь детей младше 6-месячного возраста;
  • у потенциального заёмщика должен присутствовать стабильный источник доходов;
  • процентные ставки имеет право определять банковское учреждение. Но по сравнению с обычным автокредитом ставки должны быть уменьшены пропорционально размеру государственной субсидии.

Если претендент на получение льготного автозайма удовлетворяет всем этим условиям, он вправе рассчитывать на положительный итог, однако банки могут предъявлять к клиентам дополнительные требования, в зависимости от следующих факторов:

  • размера базовой ставки автокредита;
  • минимальных срока/суммы льготного займа;
  • уровня зарплаты клиента, идеальности его кредитной истории.

Льготные программы

Программа льготного автокредитования «Первый автомобиль» ориентирована в первую очередь на молодые семьи, не успевшие обзавестись собственным транспортным средством, за исключением мотоциклов, скутеров и другой мототехники. Размер скидки составляет 10%, максимальная стоимость приобретаемого авто – 1 450 000 рублей (размер скидки в этом случае составит 145 000 рублей, и она пойдёт на погашение первоначального взноса).

Программа льготного кредитования «Семейный автомобиль» действует на тех же условиях, что и первая. Единственное отличие – право на получение такого автокредита получают семьи, у которых имеется два или более несовершеннолетних ребёнка. Если вы подпадаете под действие обеих госпрограмм, вы можете выбрать ту из них, которая вам нравится больше, однако принципиальных различий между ними не существует.

Выдача кредита на покупку машины

Перечень доступных автомобилей

Рассмотрим, какие авто попадают под действие программы льготного автокредитования (список доступных автомобилей ограничен). Отметим, что в настоящее время верхняя ценовая планка составляет 1,45 миллионов рублей (годом ранее это был 1 000 000 рублей), однако рост стоимости автомобилей заметно превышает показатель годовой инфляции и составляет порядка 10%/год. Это означает, что с течением времени количество доступных моделей снова снижаться, что потребует очередной корректировки этого показателя.

Итак, исчерпывающий перечень моделей, подпадающих под действие госпрограмм льготного автокредитования, выглядит следующим образом:

Lada – практически все модели Granta, Vesta, Largus, XRAY (возможны ограничения по комплектации);

  • УАЗ – автомобили Hunter, Patriot, Chevrolet Niva.
  • Ford – Fiesta/Focus.
  • Skoda Rapid.
  • Volkswagen Polo.
  • Nissan Terrano.
  • Renault – Duster/Logan/Sandero/Kaptur.
  • Kia Rio/Rio X-Line.
  • Hyundai Creta/Solaris.
  • Datsun mi-DO/on-DO.

Большинство иномарок, собираемых в России и попавших в список автомобилей, на которые распространяется действие программ льготного кредитования, доступны в начальных комплектациях. Многие автосалоны стремятся обойти это ограничение предлагая ряд программ, направленных на дополнительное уменьшение стоимости авто.

Порядок оформления льготных автокредитов

Рассмотрим примерный алгоритм действий для претендентов на участие в госпрограммах приобретения авто на льготных условиях:

  • выбор автомобиля. Здесь нужно учесть, что в 2020 году можно приобрести только машину, выпущенную в конце 2019 или в текущем году;
  • определить, с какими банками сотрудничает автосалон, в котором вы подобрали для себя подходящую модель, выберите среди них то учреждение, условия кредитования которого для вас наиболее выгодны;
  • для подтверждения права участия в госпрограмме автокредитования необходимо предоставить свидетельства о рождении детей («Семейное авто») или справку из ГИБДД («Первый автомобиль»). Обладание мотоциклом/скутером/мопедом не лишает вас возможности получить желанный кредит;
  • отправьте в выбранный банк заявку, приложив необходимый перечень документов (о нём мы расскажем чуть позже);
  • в случае получения из банка положительного ответа необходимо взять в автосалоне ДКП и предоставить его банковскому учреждению;
  • подписать кредитный договор, для чего потребуется получить согласие супруга/супруги на оформление кредита, а также оформить залоговое соглашение и оформить страховку;
  • внести первоначальный платёж, предусмотренный в соответствии с кредитным соглашением;
  • зарегистрировать машину в отделении ГИБДД.

Как только кредитные средства поступят на счёт автосалона. Он передаёт вам машину в пользование. Сроки рассмотрения заявки на получение автокредита обычно небольшие, но сам процесс получения автокредита может растянуться на срок от одного до трёх месяцев.

Перечень необходимых документов

Существует базовый список бумаг, требуемых для получения льготного автокредита, но банки могут выдвигать и свои требования, так что в любом случае следует обратиться в выбранное финансовое учреждение для уточнения этого момента.

Обязательный пакет документов для получения льготного автокредитования по соответствующей госпрограмме выглядит следующим образом:

  • заявление установленного образца на получение льготного госкредита;
  • паспорт резидента РФ (авто будет оформляться только на заявителя);
  • ВУ – без наличия прав кредит не выдаётся;
  • документ, подтверждающий получение зарплаты за три последних месяца, предшествующих подаче заявления;
  • документ, подтверждающий наличие официального трудоустройства при стаже на последнем месте работы не менее 1 года.

Документы для кредитования

Иногда банки требуют предоставления дополнительных документов – загранпаспорт, копию паспорта другого супруга, налоговый идентификационный код, свидетельство о браке. Чтобы лишний раз за ними не бегать, желательно заранее узнать о требованиях со стороны конкретного банковского учреждения, перезвонив ответственному сотруднику.

Процент по займам, включая льготное автокредитование, остаётся прерогативой банков, условия представления кредитов по обеим госпрограммам также могут быть изменены в соответствии с действующими банковскими программами. На данный момент наиболее распространённой кредитной ставкой является 20% плюс-минус 1-2%. Если вы хотите рассчитать стоимость кредита, можно воспользоваться онлайн-калькулятором, который присутствует практически на всех офсайтах банков. Некоторые из таких калькуляторов позволяют также рассчитывать размер ежемесячного взноса. Главная сложность планируемого участия в госпрограмме льготного автокредитования (при условии удовлетворения всех имеющихся требований) – ограниченность выделяемых из федерального бюджета средств. Так, первоначальные 3 миллиарда рублей, выделенные на 2019 год, были израсходованы в течение первых трёх месяцев, и только летом правительство приняло решение о дополнительном финансировании.

Можно ли получить льготный автокредит без первоначального взноса с небольшой процентной ставкой

Рассчитывать на такие комфортные условия в рамках действующих государственных программ льготного автокредитования не стоит. Если низкие процентные ставки и предусмотрены, то первоначальный взнос является обязательным и обычно заём используется как раз для погашения этого взноса. В противном случае ставка будет выше среднерыночной, а срок выдачи кредита сокращается на 6-12 месяцев – таким способом банки пытаются застраховать себя от рисков появления задолженностей.

Но поскольку государство гарантирует поддержку финансовым учреждениям, участвующим в соответствующих программах, в виде некоторых льгот, включая компенсацию до 7% банковской ставки, клиенты в любом случае получат реальную выгоду по сравнению с обычным автокредитом.

Самая выгодная ставка

Нужно понимать, что, независимо от того, предоставляется ли автокредит на льготных или стандартных условиях, банк заинтересован в получении максимальной выгоды в виде процентов по займу. Задачи конечных потребителей прямо противоположные – уменьшить финансовое бремя. Сделать это можно, воспользовавшись как участием в льготных программах, так и используя различные скидки, бонусы и акционные предложения от автосалонов – во многих случаях их можно суммировать.

Ориентироваться только на те банки, которые предлагают минимальную ставку, выгодно далеко не всегда – можно не сомневаться, что подобная тактика предполагает возмещение убытков каким-то другим способом.

Что касается варианта, когда у покупателя имеется необходимая сумма для покупки легковой машины за наличные, при этом он подпадает под действие одной из госпрограмм автокредитования, выгодность использования последнего способа нужно тщательно просчитать. Иногда оформление кредита оказывается более целесообразным способом приобретения автомобиля, особенно если оформлять заём на условиях выплаты крупного первоначального взноса и уменьшения времени действия автокредита.

Комментарии
  • ВКонтакте
  • на сайте
  • Добавить комментарий

Соц. сети