Всё о покупке и продаже автомобилей
Всё о покупке и продаже автомобилей
Рубрики

Особенности покупки машины в кредит

Если средний класс может позволить себе дорогостоящие покупки, используя свободные средства, да и то не всегда, то для тех слоёв населения, которые стоят на финансовой лестнице ступенькой ниже, такая возможность зачастую отсутствует. А поскольку красиво жить хочется всем и сейчас, ничего другого не остаётся, как использовать займы. Тем более – если речь идёт о покупке автомобиля. Согласно имеющимся данным, в России примерно 40% новых авто приобретается в кредит, и подобная тенденция демонстрирует наклонность к устойчивому росту.

Покупка автомобиля в кредит

Но поскольку автомобиль по стоимости уступает только недвижимости, подобная покупка очень важна и ответственна, и любая ошибка при выборе банка или программы автокредитования может вылиться в серьёзные финансовые потери. В этой статье мы расскажем, как правильно приобретать транспортное средство в кредит.

Выбор кредитной программы

Когда мы покупаем машину за наличные, мы просто физически не можем выйти за пределы того бюджета, который у нас имеется. С кредитом дела обстоят несколько иначе: мы приблизительно знаем, какую сумму можем выделять ежемесячно, но соблазн приобрести что-то более престижное и функциональное может перевесить над теми расчётами, которые были произведены ранее и гарантировали безбедное существование.

В таких ситуациях, а они неизбежно возникнут, если вы выбираете автомобиль в салоне, не следует проявлять спешку и немедленно соглашаться на те соблазнительные условия, о которых вам с упоением расскажет менеджер. Возьмите все эти материалы с собой домой, где на холодную голову можно взвесить все доводы «за» и «против» по каждому из предложений.

Первая дилемма, которую вам придётся решать – какой кредит лучше взять для покупки авто. У вас есть два альтернативных варианта: воспользоваться автокредитом, который вам предложит салон, или взять займы у банка, который обслуживает ваш карточный (зарплатный) счёт.

Сложность в том, что и там, и там существуют свои достоинства и недостатки, а подсчёт экономической выгоды возможен не всегда из-за массы нюансов, которые могут проявиться позже.

Рассмотрим некоторые из них на примере распространённых банковских программ:

  • беспроцентный кредит можно рассматривать только в том случае, когда у вас имеется на руках как минимум 50% от стоимости авто – именно таков размер первоначального взноса по этой программу у большинства банков. Второй нюанс – это меньший срок кредитования (в большинстве случаев – год, реже – два года), хотя при этом размер ежемесячных платежей будет относительно небольшим из-за значительной суммы первоначального взноса. Третья особенность – подобные программы предполагают только аннуитетную систему расчётов (равными платежами). Наконец, следует очень внимательно изучить договор на предмет наличия штрафных санкций за нарушение условий расчётов. Некоторые банковские учреждения практикуют такую меру, как перевод программы из беспроцентной в процентную даже за 1 день просрочки платежа;
  • экспресс-кредит предлагает вам возможность оформления займа буквально за несколько часов. Однако это, пожалуй, единственное достоинство программы. Из самых существенных минусов стоит выделить ограничения по сумме автокредита – обычно это миллион рублей, а также более высокую процентную ставку (на 3-8% больше, чем при обычном кредите);
  • автокредит без предоставления справки о доходах и внесения суммы первоначального взноса тоже может выглядеть очень привлекательным, но только на первый взгляд. Здесь процентные ставки ещё выше и могут достигать 25% годовых, а условия кредитного договора самые жёсткие, с очень высокой пенёй за просрочку платежей;
  • спецпрограммы автокредитования – очень неплохая возможность приобрести авто на самых выгодных условиях (например, с крайне низкими ставками), но их недостаток в том, что такие программы являются акционными, и их срок действия обычно ограничивается месяцем, к тому же выбор конкретных моделей и даже комплектаций будет ограниченным.

Оценка собственных возможностей

В этом аспекте очень важным шагом является реальная оценка вашей способности оплачивать автокредит. Предлагаем вам примерный алгоритм расчётов, как правильно купить машину в кредит.

Базовый расчёт несложен: делим годовую ставку на 12 и получаем месячную, исходя из которой и рассчитываем ежемесячную сумму, требуемую для погашения процентов вместе с телом самого кредита. Скажем, при покупке авто стоимостью 0.5 миллионов рублей вам следует рассчитывать на ежемесячные расходы на эти цели в размере 13-20 тысяч рублей. Если доходы вашей семьи достаточно для подобных выплат, а суммой первоначального взноса (от 10% от стоимости авто) вы уже располагаете, прикидываем размер дополнительных трат.

Покупка транспортного средства в кредит

Он будет складываться из стоимости залога, полисов КАСКО и ОСАГО. Скажем, за Nissan Juke стоимостью 650 тысяч рублей стоимость залога составит 30 тысяч, и ещё 60 тысяч вам придётся отдать за страховые полисы. В итоге вам придётся отдать наличными на 90 тысяч больше. Добавьте к этому 15 тысяч за регистрацию авто и госномера.

Документы для получения автокредита

Если с расчётами покончено, перед покупкой авто в кредит нужно приступать к сбору необходимого пакета документов.

Банк потребует от вас предъявить:

  • заполненную анкету (бланк выдаётся в учреждении) и заполняется на месте;
  • паспорт резидента РФ;
  • второй подтверждающий личность заёмщика документ (ВУ или загранпаспорт);
  • договор купли-продажи автотранспортного средства (выдаётся в автосалоне);
  • справку о доходах за последние полгода;
  • счёт-фактуру на оплату авто;
  • полис КАСКО с квитанцией, подтверждающей факт оплаты страховой премии;
  • копию ПТС;
  • полис ОСАГО с квитанцией, подтверждающей факт оплаты страховой премии;
  • квитанцию, подтверждающую факт оплаты первоначального взноса.

Если по условиям банка требуется поручитель, от него потребуется гражданский паспорт, а также такая же справка о доходах с места работы.

Стандартная процедура оформления автокредита

Перед тем, как более детально рассмотреть, как выгоднее купить новый автомобиль в кредит, следует ознакомиться с тем, как именно происходит процедура оформления автокредита.

На основании предъявленных документов банк производит их проверку. Если сумма ваших доходов такова, что размер ежемесячных выплат по автокредиту превышает их на более чем 50%, вам, скорее всего, откажут. Если имеется поручитель, эта норма снижается, но конкретный процент у разных банков может отличаться.

Для снижения возможных рисков все банки в качестве залога по автокредиту берут сам субъект кредитования, то есть автомобиль.

Следует также знать, что крупные банки сотрудничают преимущественно с официальными автодилерами. Справедливо и обратное: многие автосалоны также имеют в партнёрах конкретные банки, предлагая сотрудничество именно с ними. Если с документами всё в порядке, ваша заявка одобряется, однако тянуть с оформлением кредита не стоит: обычно на это выделяется конкретное количество дней, по прошествии которых вам придётся подавать заявку заново с новым пакетом документов.

Оформление кредита предполагает также составление залоговой накладной, которую придётся заверить нотариально. После оплаты выставленного автосалоном счёта происходит приёмка автомобиля, составляется соответствующий акт, после чего вы можете уезжать домой уже в собственной машине.

Приобретение авто в кредит в банке

А теперь рассмотрим, как выгоднее купить новую машину в кредит, воспользовавшись услугами банка напрямую. Как правило, процентная ставка по автокредитам существенно ниже, чем при потребительском кредитовании, примерно вдвое и даже более. Но и условия кредитования намного жёстче, и при нарушении обязательств с вашей стороны могут последовать серьёзные санкции, вплоть до истребования залогового автомобиля.

Кредитный отдел в банке

Самым тщательным образом изучите договор. Обычно важные для вас условия излагаются мелким шрифтом, с расчётом на то, что такой текст часто игнорируется.

Помните, что рассчитать стоимость автокредита без подачи пакета документов можно только приблизительно. Не ограничивайтесь одним банком, но и к учреждениям с не лучшей репутацией следует относиться с осторожностью, изучив соответствующие свежие рейтинги.

При оформлении покупки автомобиля в кредит учитывайте, что даже в пределах одного банка может предлагаться несколько программ автокредитования. Так, в ВТБ24 их не менее 5:

  • госпрограмма субсидирования автомобильных займов;
  • программа «Драйвер»;
  • «АвтоПривилегия»;
  • «Свобода выбора»;
  • «Кредит с остаточным платежом».

Сложность заключается в том, что ориентироваться нужно на комплексные показатели, а не на итоговую сумму переплаты по кредиту по каждой из программ. Отметим, что в связи с падением покупательской способности многие крупные банки свернули или планируют отказаться от предоставления услуг в сфере автокредитования.

Покупка автомобиля в кредит в автосалоне

Как мы уже говорили, практически все автосалоны сотрудничают с тем или иным банком, предлагая оформить кредитный договор на месте. В большинстве случаев процентные ставки при таком типе автокредитования бывают чуть выше, чем если бы вы непосредственно обратились в этот же банк. Но зато вам не придётся посещать банковское учреждение, а сам кредит оформляется на месте за несколько часов при наличии соответствующего пакета документов. Если вас это устраивает, общие рекомендации такие же: внимательно отнеситесь к изучению кредитного договора. Обязательным условием получения автокредита является оформление страховки КАСКО, но при этом вам предложат конкретную страховую компанию, условия которой могут оказаться не самыми выгодными. Правда, реально оценить стоимость полиса КАСКО ещё сложнее, чем стоимость кредита, поскольку здесь учитывается гораздо большее количество факторов.

Приобретение машины в автосалоне

При приобретении авто в салоне вам могут предложить различные бонусные программы, часть из которых может распространяться и на кредитные авто:

  • кэш-бек;
  • распродажи;
  • рассрочка (беспроцентный заём);
  • buy-back.

Независимо от того, где вы оформляете заём, в банке или салоне, при покупке авто в кредит существуют подводные камни, которые могут оказать существенное влияние на итоговую стоимость такого приобретения. Более подробно читайте в этой статье «Стоит ли покупать машину в кредит».

Комментарии
  • ВКонтакте
  • на сайте
  • Добавить комментарий

Соц. сети