Всё о покупке и продаже автомобилей
Рубрики

Как купить машину в кредит?

В представлении россиян кредит связан с огромными расходами, кабальными условиями и риском потери всего имущества. Однако есть и другие понятия об этом финансовом инструменте, к примеру, до 80% автомобилей в США приобретается с использованием кредита. Причина этого заключается в удобстве, которое предоставляют заёмные средства — платить можно впоследствии, получив желаемое уже сегодня. Покупка авто в кредит распространяется и в России — сейчас до 30% сделок на первичном рынке осуществляются подобным образом. Поэтому очень актуальной будет тема о видах кредитов на автомобиль, их отличиях и преимуществах.

Автокредит

Сегодня банки предлагают множество программ автокредитования

Стандартный заём

Почти каждый банк предоставляет потребителям программы автомобильных кредитов с выгодными процентами и условиями, доступными большинству людей. Главное преимущество таких займов — отсутствие залогового имущества. Банку достаточно того, что автомобиль будет находиться в его собственности, пока он не получит последнего платежа по кредиту. Договор поручительства потребуется только в том случае, когда в кредит приобретается очень дорогой автомобиль либо заёмщик настаивает на изменении условий, предложенных финансовой организацией.

Проценты обычно невелики и соответствуют ставкам по залоговым кредитам. Однако владелец автомобиля сталкивается с множеством проблем — он не может продать, передоверить либо снять с учёта транспортное средство, не получив предварительное разрешение администрации банка. Кроме того, автомобиль придётся застраховать, купив не только ОСАГО, но и полис КАСКО, причём именно тот, на который укажут представители банка. Некоторые финансовые учреждения идут ещё дальше, уже после выдачи кредита заставляя клиента оформлять неведомые страховки, компенсирующие только банковские риски. Поэтому нельзя сразу бежать получать автомобильный кредит, соблазнившись низкими ставками — вначале необходимо изучить все условия.

Процент по автокредиту

Процентные ставки обычно невысокие

Оформлять такой кредит сложнее всего, поскольку речь идёт о программе, в которой банк старается минимизировать свои потери — именно за счёт этого и предоставляются выгодные проценты. Вначале стоит забрать в автосалоне справку-счёт на автомобиль, который понравился вам более других. После этого с паспортом, налоговым номером и этим счётом нужно отправляться в банк. Условия оформления зависят от конкретного финансового учреждения, однако обычно от клиентов дополнительно требуют:

  • Водительское удостоверение;
  • Документы, подтверждающие доход — справка по НДФЛ, налоговая декларация, годовой отчёт предприятия;
  • Документы, подтверждающие занятость — трудовая книжка, выписка из реестра о регистрации предприятия, устав организации;
  • При вопросах о кредитной истории — все справки о погашении прежних займов;
  • Все документы о составе семьи — браке, наличии детей, прочих иждивенцев и т. п.;
  • При требовании залога — свидетельства собственности на дом, автомобили, депозитные вклады, ценные бумаги и прочее.

После успешной выдачи кредита деньги вы не увидите — их перечислят на счёт салона, которому останется только оформить передачу автомобиля.

Потребительский кредит

Если вы хотите взять в кредит автомобиль, вовсе не обязательно пользоваться специализированными программами. Потребительский кредит оформляется очень быстро, выдаётся наличными либо перечисляется на карточку заёмщика и не ограничивает использование им этих средств. Фактически вы можете приобрести не только новую, но и любую подержанную машину, самостоятельно решая, требуется ли вам страховка КАСКО, а также сопутствующие финансовые услуги.

Первый существенный минус потребительского кредита — повышенные процентные ставки, связанные с немалым риском банка. Конечно, эти расходы можно уменьшить, однако для этого у вас должна быть безупречная многолетняя кредитная история. Кроме того, большинство финансовых учреждений требует при выдаче потребительского кредита предоставления залогового имущества со стоимостью в 1,5 раза больше, чем сумма займа.

Деньги на авто

С потребительским кредитом у вас больше свободы в распоряжении полученными средствами

Существуют и специальные программы экспресс-кредитов, оформляющихся буквально за 15–30 минут. Обычно требуется только предъявить паспорт и подождать ответа из бюро кредитных историй, которое хранит ваш рейтинг. Однако минусов у такого способа получения кредитов больше остальных:

  • Огромные процентные ставки (до 30–35%);
  • Минимальные сроки возврата денег;
  • Небольшие суммы (обычно до 150 тысяч рублей);
  • Очень жёсткие условия — при минимальной просрочке задолженность передают коллекторскому агентству;
  • Никаких реструктуризаций и «кредитных каникул»;
  • Невозможность досрочного погашения.

Подобные экспресс-кредиты выдают как привычные нам банки, так и широко распространённые микрофинансовые организации. Однако эксперты не советуют пользоваться программами быстрого кредитования, поскольку они могут стать причиной серьёзных убытков.

Специальные условия

Чтобы купить новый автомобиль, воспользовавшись кредитом, необязательно обращаться к банку — многие производители имеют собственные программы финансирования. Конечно, в итоге заём всё равно передаётся партнёрскому финансовому учреждению, но оформлять его вы будете в дилерском центре, пользуясь всеми удобствами. Специализированные кредиты от крупных автомобильных компаний очень выгодны, поскольку они позволяют получить меньшие процентные ставки, а также приобрести страховки в кредит, распределив их стоимость по ежемесячным платежам. Кроме того, некоторым постоянным клиентам, ранее приобретавшим автомобили этой марки, предоставляются намного более выгодные программы кредитов, а также различные подарки.

Передача ключей от автомобиля

Иногда удобнее оформить кредит прямо в дилерском центре

Если вас интересует, в каком случае выгодно брать кредит на покупку автомобиля, то ответ будет только одним — для этого нужно пользоваться рассрочкой автосалона. И вновь придётся пользоваться услугами банка, обращаясь при этом к специалистам автосалона. Вы подписываете договор о долговом обязательстве с автосалоном, однако впоследствии банк выкупает его, получая свой процент — и тогда рассрочка превращается в кредит. Многие автосалоны тщательно скрывают связи с банками при таких операциях, чтобы клиенты не знали, что имеют дело с кредитом и чувствовали себя более защищёнными. Минус такого способа получения кредита заключается в чрезвычайно редком оформлении на срок более года — исключением может быть только трёхлетняя рассрочка при выплате половины суммы в качестве обычного первоначального взноса.

Достаточно выгодно пользоваться и кредитами типа pay-back, которые пришли на наш рынок из США, где подобная услуга пользуется спросом уже более 50 лет. Сущность в том, что клиент подписывает стандартный договор с автосалоном о возможном выкупе автомобиля. После первоначального взноса клиент самостоятельно определяет с банком график погашения кредита — к моменту выкупа заём необязательно выплачивать полностью. Когда наступает нужная дата, клиент приезжает в автосалон и выбирает один из путей развития событий:

  1. Клиент оставляет автомобиль себе и продолжает работать с банком, тогда как договор с автосалоном разрывается.
  2. Если кредит выплачен полностью, можно вернуть автомобиль дилеру и попросить зачесть его оценочную стоимость как первоначальный взнос за новый заём pay-back.
  3. Если по кредиту есть остаток, вычисляется разница между стоимостью автомобиля и займом, после чего автосалон поступает аналогично второму случаю либо требует от клиента доплаты для расторжения договора.
  4. Если клиент желает расторгнуть договор и вернуть причитающуюся сумму денег, из них вычитается комиссионный платёж автосалона.

Подводные камни

Недостаточно знать, как купить машину в кредит — стоит ещё понимать, чем грозит вам подобное приобретение. Наиболее распространённое мошенничество со стороны банковских учреждений — незакрытый договор, на который начисляется пеня и проценты. В любом кредите предусматривается мизерная плата за обслуживание, пользование картой, кассовое обслуживание и прочие малозначительные услуги — банк намеренно не закрывает долг полностью, оставляя отрицательный баланс в несколько рублей. Обычно о клиенте «вспоминают» приблизительно через год, когда накопленная сумма выплат уже превышает 10 тысяч рублей. Избежать такой неприятной ситуации очень просто — необходимо попросить справку, полностью закрыв кредит.

Банковская карта

Всегда стоит помнить о возможном мошенничестве со стороны банка

Финансовые учреждения нередко идут в своей рекламе на откровенный обман, стараясь привлечь клиентов низкими ставками по автокредитам. Называются умопомрачительные цифры в 5–10% годовых, которые стимулируют людей браться за ручки и искать графу для подписи в договоре кредита. Однако уже после заключения соглашения выясняются неприятные подробности — оказывается, нужно выплачивать специальные страховые суммы, комиссионные, ещё и переводить деньги через конкретное отделение, запрашивающее немалый процент за обслуживание клиентов. Итоговый процент может быть сопоставим даже с потребительским кредитом, однако клиенту всё равно придётся покупать страховки и другие навязанные финансовые продукты. Предотвратить попадание в кабалу можно, попросив сотрудника банка озвучить не рекламируемую, а эффективную процентную ставку — если он затрудняется указать эту цифру или пытается избежать такой темы, лучше брать кредит в другом учреждении.

Жизнь в долг

Кредит по-прежнему остаётся достаточно рискованным шагом, хотя банки стараются скрыть от клиентов грозящие им риски. Но нельзя сразу отказываться от предложения взять заём — если ваш доход стабилен, и вы хотите уже сегодня пользоваться всеми возможными благами, кредит поможет избежать длительного ожидания. Конечно, желательно вначале изучить рынок и выбрать оптимальный вариант, однако если вы видите перед собой кредитную программу, не предлагающую подозрительно выгодные условия, можете обращаться к банку, попросив озвучить все особенности договоров в различных случаях. Чтобы избежать серьёзных потерь, нужно помнить о важнейшем правиле получения кредитов — долг должен исчисляться в валюте вашего дохода.

Лучшие цены и условия на покупку новых авто

Кредит 4.5% / Рассрочка / Trade-in / 95% одобрений / Подарки в салоне
Мас Моторс
Коментарии
  • ВКонтакте
  • facebook
  • на сайте
  • Добавить комментарий

Соц. сети

скидка 80 000 руб

Hyundai Solaris

Официальный дилер
Кредит 4.5% / Рассрочка
Trade-in / 95% одобрений
Без первоначального взноса